近日，由中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的《金融消保大咖說》第八期節(jié)目正式播出，節(jié)目話題是“適老關(guān)懷有溫度，惠民保賦能民生”。針對(duì)近年來涉及中老年群體身份信息交易的保險(xiǎn)欺詐形式，以及惠民保促進(jìn)普惠補(bǔ)充醫(yī)保創(chuàng)新發(fā)展的典型案例，中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長(zhǎng)、副教授何啟豪和平安養(yǎng)老險(xiǎn)總部運(yùn)營中心副總經(jīng)理董曉梅進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)分享，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害及個(gè)人信息保護(hù)的重視，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。 

從左至右：中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長(zhǎng)、副教授何啟豪、主持人

勿因“小利”外泄個(gè)人信息

何啟豪指出，保險(xiǎn)欺詐主要有兩個(gè)方面的危害。 

一是敗壞社會(huì)風(fēng)氣，損害社會(huì)信用。保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重地敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，擾亂了正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。巨額保險(xiǎn)金使得少數(shù)不法分子鋌而走險(xiǎn)，甚至以殺人、縱火、故意制造事故等一系列的手段詐騙保險(xiǎn)金。 

二是直接蠶食保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)金，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)制度是按照大數(shù)法則計(jì)算，以共同分擔(dān)的金額作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償的來源，以保障經(jīng)濟(jì)安定和人民生活為目的的互助共濟(jì)制度。投保人按費(fèi)率繳納保費(fèi)而建立起來的保險(xiǎn)資金，在理論上是屬于全體投保人共同所有的公共財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)欺詐非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險(xiǎn)資金，直接侵害了大多數(shù)誠實(shí)守信的保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。 

中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長(zhǎng)、副教授何啟豪

何啟豪表示，絕大多數(shù)手機(jī)應(yīng)用也可通過銀行卡+手機(jī)驗(yàn)證碼的形式完成實(shí)名認(rèn)證，這也是不法分子購買客戶全套信息后可以順利通過實(shí)名驗(yàn)證并投保的原因。 

分析發(fā)現(xiàn)，不法分子購買的公民身份信息主要是農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的中老年人群，這類群體身份信息保護(hù)意識(shí)淡薄，會(huì)因為不法分子給予的微薄小利而泄露自己的相關(guān)信息。 

何啟豪提醒，當(dāng)前，龐大的“黑灰產(chǎn)”也是各類詐騙迅猛發(fā)展的幕后推手，為詐騙集團(tuán)提供大量公民個(gè)人信息、手機(jī)卡、銀行卡從而進(jìn)行洗錢套現(xiàn)、金融詐騙等違法犯罪行為。 

“無論是我們自己還是我們的家人，尤其是家中長(zhǎng)輩都應(yīng)該保護(hù)好個(gè)人信息，防止外泄，不能因為一些‘小利’去出租、出售、出借個(gè)人銀行卡，電話卡，身份證等個(gè)人信息，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露或發(fā)現(xiàn)相關(guān)犯罪現(xiàn)象要及時(shí)報(bào)警。”何啟豪稱。 

惠民保提升居民醫(yī)療保障水平 

惠民保這兩年在全國各地如雨后春筍般發(fā)展起來，銷售十分火爆。 

董曉梅表示，惠民保之所以迎來很大的發(fā)展機(jī)遇，主要原因在于其定位為普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，提升居民醫(yī)療保障水平，尤其是將保障范圍擴(kuò)展至醫(yī)保目錄外以及特藥和罕見病用藥，大大減輕重特大疾病人群的醫(yī)療費(fèi)用，分層次解決醫(yī)療民生問題，而且十分惠民便民。 

平安養(yǎng)平安養(yǎng)老險(xiǎn)總部運(yùn)營中心副總經(jīng)理董曉梅

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和國家的社會(huì)保險(xiǎn)相比，惠民保的特點(diǎn)體現(xiàn)在兩方面。其一，惠民保參保條件寬松、價(jià)格實(shí)惠、保障范圍廣泛。其二，惠民保充分考慮地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、疾病狀況、基本醫(yī)保水平和居民需要，制定出符合地區(qū)特色的產(chǎn)品。

董曉梅解釋稱，惠民保這兩個(gè)顯著普惠性的特點(diǎn)，尤其對(duì)于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。這亦是惠民保增進(jìn)民生保障的社會(huì)職能的重要體現(xiàn)，社會(huì)各界寄予厚望的原因。另外，惠民保理賠比較簡(jiǎn)便，部分地區(qū)支持出院時(shí)直接和醫(yī)保一起結(jié)算；還有些地區(qū)需客戶自己報(bào)銷，流程與普通醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，都支持線上+線下申請(qǐng)，可以通過特定的公眾號(hào)、小程序或第三方平臺(tái)進(jìn)行自助申請(qǐng)，對(duì)于不擅于自己操作的老年客戶，可以通過承保的保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理。 

老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)兼顧適當(dāng)性與安全性 

對(duì)老年人而言，購買到合適的、安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)自身老年生活的最好保障之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該從哪些方面來滿足老年人的需求呢？何啟豪認(rèn)為，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該滿足適當(dāng)性與安全性。 

何啟豪解釋稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是以今日之金錢換取明日之承諾。很多老年人相對(duì)欠缺金融知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)，不僅需要他們更深刻地、透徹地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也需要保險(xiǎn)公司提供更好的、更有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品來服務(wù)老年人。 

何啟豪表示，由于消費(fèi)者關(guān)注短期利益的感性認(rèn)知往往會(huì)戰(zhàn)勝關(guān)注長(zhǎng)期利益的理性思維決策，所以對(duì)消費(fèi)者長(zhǎng)期利益有益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能由于消費(fèi)者的認(rèn)知不夠而未被購買。這就需要保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候兼顧到保險(xiǎn)消費(fèi)者的短期利益和長(zhǎng)期利益，從而提供更加適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。 

而關(guān)于安全性方面，何啟豪進(jìn)一步解釋稱，受制于年齡等因素，老年人相對(duì)缺乏理財(cái)能力和金融知識(shí)，不僅難以購買適合自身的產(chǎn)品，還很容易被詐騙。很多保險(xiǎn)詐騙的主要目標(biāo)就是老年人群體。因此，對(duì)于老年人而言，安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)尤為重要。制定更加符合老年人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既需要保險(xiǎn)公司做出不懈努力，提供專有保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，也離不開政府部門引導(dǎo)并明晰老年人保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。同時(shí)，還需要醫(yī)療、民政、社保等部門進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，為保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算能力提供足夠的底層精算數(shù)據(jù)支撐，從而提供更加符合用戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 

何啟豪指出，針對(duì)老年人等群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新背后離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支持。只有通過