小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“機(jī)體細(xì)胞”，其狀況關(guān)系著經(jīng)濟(jì)社會的生機(jī)與活力。在具有“世界小商品之都”之稱的浙江義烏，7萬多個市場攤位背后關(guān)聯(lián)著200多萬家小微企業(yè)。針對小微企業(yè)首貸戶缺信息、缺渠道、缺擔(dān)保、缺抵押、缺征信等痛點(diǎn)問題，義烏農(nóng)商銀行通過拓寬首貸市場、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)等方式，加快小微企業(yè)從“無貸”向“有貸”的轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)、個體工商戶金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。2022年以來，該行已拓展首貸戶1052戶，貸款金額達(dá)9.26億元。

拓寬對接渠道精準(zhǔn)觸及首貸戶

“多虧了義烏農(nóng)商銀行主動上門送服務(wù)，才解了我們企業(yè)的燃眉之急!”義烏市歐尚服飾有限公司負(fù)責(zé)人在首次獲得該行的30萬元貸款資金支持后，心中充滿感慨。主要經(jīng)營服裝生產(chǎn)的義烏市歐尚服飾有限公司在復(fù)工以來接到了大批訂單，公司因加緊生產(chǎn)出現(xiàn)了資金流緊張。該公司負(fù)責(zé)人白手起家，憑著多年的積蓄創(chuàng)建了這家公司，但由于規(guī)模較小，且財務(wù)制度相對不健全、報表不完整等問題，之前難以獲得銀行貸款。義烏農(nóng)商銀行工作人員在近期走訪過程中了解到這一情況后，立即向其發(fā)放了純信用線上貸款30萬元，幫助其緩解了資金壓力。

在開展走訪活動的基礎(chǔ)上，義烏農(nóng)商銀行在年后企業(yè)開工的第一時間即將量身定制的金融服務(wù)送上門，通過精準(zhǔn)發(fā)力、靠前發(fā)力，加大信貸投放力度，切實(shí)解決小微企業(yè)的“首貸”痛點(diǎn)、難點(diǎn);并積極傳導(dǎo)各級政府和金融監(jiān)管部門的惠企政策，通過落實(shí)推進(jìn)，切實(shí)惠及小微企業(yè)首貸戶。對于被納入行內(nèi)首貸戶儲備庫的個體工商戶和小微企業(yè)，該行保持較高頻率的對接和走訪，以及時把握企業(yè)融資需求時間節(jié)點(diǎn)，做好適時的金融支持。截至目前，該行已累計(jì)走訪企業(yè)1400余次，小微企業(yè)貸款余額478.31億元，較年初新增11.54億元，增幅2.47%，還實(shí)現(xiàn)首貸戶新增1052家，為企業(yè)春節(jié)后的平穩(wěn)有序開工保駕護(hù)航。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式多樣化破解“首貸”瓶頸

據(jù)了解，義烏農(nóng)商銀行通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，結(jié)合企業(yè)納稅信息、繳費(fèi)信用等先后推出了“稅銀通”“公積金繳存貸”“小微社保貸”等貸款產(chǎn)品，并成功發(fā)放全省首筆“小微社保貸”;同時，加強(qiáng)“浙里貸·隨心貸”“小微易貸”和貸款碼等線上產(chǎn)品普及度，積極對接省金融綜合服務(wù)平臺，拓寬線上融資渠道，提升小微企業(yè)融資可得性。

如針對保持正常經(jīng)營但無法提供抵押或擔(dān)保的首貸戶，該行大力推廣“小微易貸”系列信用貸款產(chǎn)品，并依托“銀稅互動”平臺的納稅信息以及工商、法院等政府部門信息，并結(jié)合對行內(nèi)系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)的有效運(yùn)用，落實(shí)小微企業(yè)線上辦貸創(chuàng)新，簡化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)“一次授信、三年循環(huán)、線上辦貸、隨借隨還”，有效地契合了小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)。截至目前，該行已經(jīng)為446戶小微企業(yè)首貸戶發(fā)放“小微易貸”系列產(chǎn)品，貸款金額達(dá)1.59億元。

此外，針對潛在客戶無擔(dān)保或抵押的融資瓶頸，義烏農(nóng)商銀行還著力加大存貨、倉單、應(yīng)收賬款以及商標(biāo)專用權(quán)、商位使用權(quán)、收費(fèi)權(quán)、排污權(quán)和專利權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新貸款拓展力度，努力擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍，著力緩解抵押融資擔(dān)保難問題。該行下發(fā)了《義烏農(nóng)商銀行押品管理辦法》，明確商位使用權(quán)、排污權(quán)等押品的管理規(guī)范及其評估確權(quán)細(xì)則，《義烏農(nóng)商銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》《義烏農(nóng)商銀行活畜抵押貸款管理辦法》等文件則對商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)明專利、實(shí)用新型專利、外觀設(shè)計(jì)、活畜等押品所涉及貸款管理進(jìn)行有效覆蓋，在一定程度上緩解了小微企業(yè)首貸戶無傳統(tǒng)抵押擔(dān)保下的融資難題。(吳志良)