今年以來，雖然經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢確認(rèn)，但資本市場仍然震蕩，存款利率歷經(jīng)多輪下調(diào)后，已鮮見長期定存利率超3%的產(chǎn)品，去年底一波債市走熊更是讓人們意識到銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險。

在這樣的大背景下，備具“安全感”的增額終身壽險脫穎而出。財(cái)通證券研報稱，相較于凈值波動較大的銀行理財(cái)和基金，低風(fēng)險的保險產(chǎn)品預(yù)計(jì)更能承接居民的財(cái)富遷徙需求，其中，增額終身壽險由于具有保證利益且長期保額增長比例可達(dá)3%以上，仍極具稀缺性。

在一眾增額終身壽險中，富徳生命傳世金尊增額終身壽險（以下簡稱“傳世金尊”）憑借保額漲、支配活、享晚年、穩(wěn)傳承四大優(yōu)勢備受市場青睞，也得到了權(quán)威機(jī)構(gòu)的諸多認(rèn)可。2022 年，在由《證券時報》舉辦的中國保險業(yè)方舟獎評選中，獲得“金牌保險產(chǎn)品方舟獎”殊榮。在《保險文化》雜志舉辦的第十七屆中國保險創(chuàng)新大獎評選中，獲得“2022 年度推薦終身壽險保險產(chǎn)品”稱號。

會“長大”的壽險保額 兼具保障及財(cái)富管理功能

與普通壽險相比，增額終身壽險最大的特色便是保額會自己“長大”。

從第二個保險年度起，“傳世金尊”主險保額便開始按3.5%的比例進(jìn)行逐年復(fù)利遞增，持續(xù)終身增長，為客戶提前鎖定長期利率，無懼未來數(shù)十年的市場波動和利率下行風(fēng)險。

“傳世金尊”的投保非常靈活，投保年齡范圍是出生滿25天-60周歲，且交費(fèi)期間有3年、5年、10年、15年、20年等多種選擇，保障至終身。

從保險責(zé)任來看，“傳世金尊”兼具保障與財(cái)富管理功能，保障方面，主險產(chǎn)品責(zé)任為身故或全殘保險金。同時，“傳世金尊”還可以附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，附加險主要有三項(xiàng)產(chǎn)品責(zé)任：生存保險金、祝壽金給付及身故保險金給付，這樣可以保障老年后的生活現(xiàn)金流，使整個增額終身壽險產(chǎn)品計(jì)劃更靈活、實(shí)用。

一張保單守護(hù)子女一生 讓選擇更有“底氣”

在一個充滿愛與責(zé)任的家庭中，父母往往會提前為孩子規(guī)劃人生，而無論是出國留學(xué)還是婚姻嫁娶，背后都離不開財(cái)務(wù)支持，如此長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，增額終身壽險現(xiàn)金價值的作用就充分體現(xiàn)出來了。

以家長為0歲的女寶寶投保了“傳世金尊”增額終身壽險為例，每年交納1.2萬元保費(fèi)，連交10年，基本保額95400元，而當(dāng)保費(fèi)交完的那一年（即女兒10周歲時，且此前未減保領(lǐng)取），保單現(xiàn)金價值就已有132236元，是累計(jì)已交保費(fèi)的約1.1倍。

在女兒25周歲踏入社會時，若此前未發(fā)生減保領(lǐng)取，保單現(xiàn)金價值已達(dá)到221608元，是累計(jì)已交保費(fèi)的約1.84倍，這筆錢可以讓她的人生有更多選擇，比如可以繼續(xù)讀書深造，或者用作成家立業(yè)的啟動資金。

隨著時間的推移，保單現(xiàn)金價值也不斷提升，在女兒退休面臨養(yǎng)老壓力時（60周歲），若此前未發(fā)生減保領(lǐng)取，“傳世金尊”的保單現(xiàn)金價值累計(jì)已有70余萬元，為品質(zhì)老年生活提供了資金支持。

通過一張“傳世金尊”保單，父母就這樣守護(hù)了兒女的一生，讓保單成為子女人生中每個重要階段的“底氣”。

品質(zhì)養(yǎng)老的靠譜之選

隨著老齡化、少子化程度不斷加深，數(shù)十年后如何養(yǎng)老已經(jīng)成為新一代保險客戶最為關(guān)注的社會話題。而高品質(zhì)的晚年生活，更需要長期、靠譜的資金規(guī)劃。

“富德生命傳世金尊終身壽險保障計(jì)劃”（以下簡稱“傳世金尊保障計(jì)劃”）包括主險“傳世金尊增額終身壽險”及其配套附加的鑫福世家養(yǎng)老年金保險（以下簡稱“鑫福世家”）的產(chǎn)品組合，利用增額終身壽險的減保功能（主險合同生效滿5年后，可按條款約定申請靈活領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值）疊加養(yǎng)老年金險的保障責(zé)任，守護(hù)幸福的銀發(fā)生活。

附加“鑫福世家”后，在被保險人生存至70周歲起，每年給付附加險基本保險金額的2%，同時，70、80周歲各按1倍附加險基本保險金額給付祝壽金，90周歲按5倍附加險基本保險金額給付祝壽金，99周歲按10倍附加險基本保險金額給付祝壽金。

以30周歲的張女士為自己投保“傳世金尊保障計(jì)劃”為例，每年交5萬元保費(fèi)，連交10年，主險基本保額396350元，同時附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，每年交1萬元保費(fèi)，累計(jì)交滿10年，附加險基本保額102140元。

在55周歲-75周歲期間，張女士可以通過減保功能，每年領(lǐng)取6萬元作為旅游基金。同時，張女士還可以通過附加的鑫福世家養(yǎng)老年金保險，在70周歲至105周歲，每年領(lǐng)取生存保險金2042.8元，70周歲、80周歲各領(lǐng)取祝壽金10.2萬元，90周歲領(lǐng)取祝壽金51.1萬元，99周歲領(lǐng)取祝壽金102.1萬元。張女士累計(jì)所交保費(fèi)60萬元，而通過上述情況中累計(jì)已領(lǐng)取306.99 萬元。

這些定期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金可分別用作體檢基金、家庭備用金以及品質(zhì)養(yǎng)老金等，讓退休生活更添精彩。

定向傳承 高凈值家族財(cái)富規(guī)劃無憂

此外，“傳世金尊”還非常適合高凈值人群作為家庭財(cái)富傳承的工具。

比如55周歲的張先生為自己投保了“傳世金尊保障計(jì)劃”，主險年交保費(fèi)300萬元，連交5年，同時附加鑫福世家年交保費(fèi)60萬元，同樣交5年。

而就在張先生交滿5年保費(fèi)時，“傳世金尊保障計(jì)劃”的現(xiàn)金價值就已經(jīng)達(dá)1806.3萬元，超過已交的1800萬元保費(fèi)。

按照附加險“鑫福世家”保險合同約定，從70周歲起，張先生每年可以從附加險保單項(xiàng)下領(lǐng)取34200元的生存保險金用于日常開銷，同時，在他70、80周歲時，還可領(lǐng)取171萬元的祝壽金，90周歲時領(lǐng)取855萬元祝壽金，到99周歲時可以領(lǐng)取1710萬元祝壽金，至此，張先生總共可領(lǐng)取3009.6萬元，賬戶內(nèi)仍有5846.4萬元，合計(jì)為8856萬元，約是已交總保費(fèi)的4.92倍。

如果張先生遇到現(xiàn)金流困難，還可以利用主附加險進(jìn)行保單貸款，最高可貸保單現(xiàn)金價值的80%，及時解決資金周轉(zhuǎn)需求。

在這個案例中，通過“傳世金尊保障計(jì)劃”，張先生不僅可以享受養(yǎng)老年金，保障了晚年高品質(zhì)養(yǎng)老生活的現(xiàn)金流，還可以通過指定身故保險金受益人或法定受益人，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健傳承。

值得一提的是，“傳世金尊”還可以對接保險金信托業(yè)務(wù)。作為新興的財(cái)富管理方式，保險金信托兼具保險和信托的雙重優(yōu)勢，通過對保險金的使用及分配進(jìn)行規(guī)劃，補(bǔ)足了人壽保險產(chǎn)品大多只能進(jìn)行剛性分配的缺陷，滿足了高凈值人群保值增值、財(cái)富傳承等多維需求。

總的來說，“傳世金尊”提前鎖定了長期利益，兼具保額漲、支配活、享晚年、穩(wěn)傳承四大優(yōu)勢，可以較好地兼顧穩(wěn)定增值、養(yǎng)老儲備、子女人生規(guī)劃、財(cái)富傳承等多重功能，適合作為家庭資產(chǎn)配置的“壓艙石”。

（富德生命人壽福建分公司）

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