投資產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品都是人們?nèi)粘Ｉ钪锌梢赃x擇的金融產(chǎn)品。
投資產(chǎn)品注重于資產(chǎn)升值
人們通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)獲得相應(yīng)的投資收益。我國(guó)當(dāng)前階段居民配置金融資產(chǎn)時(shí)，銀行存款仍是最大的部分，其次股票、債券、基金各占據(jù)了一定的比重。
人們?cè)诤侠矸峙渥约旱慕鹑谫Y產(chǎn)時(shí)，需要結(jié)合自己的需求：考慮對(duì)于資產(chǎn)升值的需求與損失承擔(dān)的能力;分析是否需要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行自己的金融資產(chǎn)配置。
商業(yè)保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基本功能
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐芤馔鈧Α⒓膊 ⑺ダ稀⑺劳龅雀鞣N不幸事故或年老退休時(shí)，獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。死亡風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，都可以通過(guò)配置保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行一定風(fēng)險(xiǎn)條件下的財(cái)務(wù)安排。目前，保險(xiǎn)公司可提供覆蓋壽險(xiǎn)、疾病、醫(yī)療、意外、財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域，滿足客戶全生命周期多層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品可以對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)安排，投保人繳納保費(fèi)，通過(guò)保險(xiǎn)安排來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散。當(dāng)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司給付受益人保險(xiǎn)金，從而降低家庭在遭遇該風(fēng)險(xiǎn)時(shí)開(kāi)支的波動(dòng)性，發(fā)揮固本守基的作用，也是社會(huì)的穩(wěn)定器。在滿足基本的風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的投保人還可以配置一些更加長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)承擔(dān)一定利率的波動(dòng)性，獲得一些額外的收益，以降低長(zhǎng)期的保障凈支出。這就是分紅、萬(wàn)能、投連型的產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不僅可以獲得合同規(guī)定的保障，還可以享受保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生盈余的一部分;而萬(wàn)能和投連型保險(xiǎn)通過(guò)賬戶的設(shè)計(jì)，在基礎(chǔ)保障以外，還可以為被保險(xiǎn)人提供該賬戶產(chǎn)生的相應(yīng)收益。這種額外的長(zhǎng)期收益，可以進(jìn)一步降低人們的保障成本，提高人們的保障水平。但也有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障水平過(guò)低，同時(shí)承擔(dān)了比較大的利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，脫離了保險(xiǎn)的本源，偏離了客戶的保障，對(duì)于客戶是不利的。
以終身壽險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)舉例
由于死亡時(shí)間的不確定性，身故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可分為死亡風(fēng)險(xiǎn)與長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品則為終身壽險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。最大的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，是為因不幸過(guò)早身故導(dǎo)致家中老幼可能無(wú)人可依而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。年金保險(xiǎn)以生存為給付條件，是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡儲(chǔ)蓄，可能面臨老而無(wú)錢(qián)、老而多病而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。因此從某種意義上說(shuō)，年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的作用正好相反。人們可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好與保障需求來(lái)配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
年金保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是保本保收益，這符合我國(guó)現(xiàn)階段多數(shù)老百姓的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，也符合養(yǎng)老資金積累對(duì)安全性和穩(wěn)健性的要求。年金產(chǎn)品內(nèi)嵌的預(yù)定利率因子是保險(xiǎn)公司向保單持有人的承諾，也是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、復(fù)利計(jì)算的保底收益的關(guān)鍵。在利率下行趨勢(shì)下，即便保險(xiǎn)公司承擔(dān)利差損也是必須要保證給付的。這也是保險(xiǎn)監(jiān)管的意義和職責(zé)所在，即確保保險(xiǎn)公司在客戶人生百年的時(shí)間維度里，始終保持充足的償付能力。各國(guó)法律也都規(guī)定，經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不允許解散(公司分立、合并除外)。