保險業(yè)在疫情中的風險保障價值雖有目共睹，但其在重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件的風險保障作用仍未充分發(fā)揮。保險業(yè)如何解決社會、企業(yè)和家庭的補償、穩(wěn)定和未來可持續(xù)發(fā)展等問題，需要更深層次的思考。

數(shù)據(jù)顯示，2017年全球保險費總計增加3.7%，規(guī)模達到3.10萬億美金，中國全行業(yè)收入保費3.66萬億元，保險業(yè)資產總量超16.12萬億元，是世界上第二大保險市場。但在許多突發(fā)性公共安全事件中，保險能夠發(fā)揮的作用仍十分有限，尚未充分發(fā)揮出經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用。

突發(fā)公共事件的風險管理，較大程度上還是依靠“政府財政救濟為主、民間捐款為輔”的災后救濟模式，商業(yè)保險參與較少。如2008年，汶川地震直接經濟損失高達8450億元，保險行業(yè)的賠款占比不足0.3%，大部分損失來自國家財政撥款以及國內捐款援助。此次新冠肺炎疫情也不例外，大量的經濟支付是靠個人醫(yī)保和國家兜底保障，真正由保險機構理賠支付的份額很少。

不管個人還是企業(yè)，通過購置保險來轉移相關風險的比例較低。2017年，我國城市家庭戶均總資產規(guī)模161.7萬元，戶均可投資資產規(guī)模55.7萬元。家庭總資產配置中，房產占比高達77.7%，金融資產配置占比僅為11.8%。而在金融資產配置中，銀行存款占42.9%，保險僅占17%。即在家庭總資產規(guī)模中，僅有2%的資產配置了保險。而從國內企業(yè)看，企業(yè)購買的財產保險較少。2019年，企財險在財險公司業(yè)務中占比不足4%，作為企財險附加險的營業(yè)中斷保險投保率就更低。

由于缺乏對保險參與突發(fā)公共事件管理的深度認知，加上保險不是剛性需求，當風險發(fā)生時，人們多期望于國家和社會提供的救助，社會整體投保力度和意愿未能充分釋放。

另一方面，代理人薪酬機制決定了其以傭金為利益導向的展業(yè)方式，代理人信用被過度透支，導致行業(yè)容易出現(xiàn)理賠難、服務不足等問題，大眾普遍對保險業(yè)缺乏信任，在很大程度上也制約著社會保險意識增強和實際保險投入的增加。

市場方面，我國現(xiàn)有保險的產品結構單一，其在危機風險管理中的社會性功能未能充分發(fā)揮。其突出問題在產品功能的定位失調，保險機構大量引入儲蓄型保險產品，那些能夠立足于未來風險防范、為消費者提供風險危機損失有效對沖保障的保險產品不足。壽險公司偏重發(fā)展理財型、短期儲蓄型產品，意外、健康、養(yǎng)老等保障型業(yè)務發(fā)展不足。財產險公司“扎堆”發(fā)展車險，國家治理密切相關的責任險占比僅5%，遠低于發(fā)達國家責任險1/3的市場份額。其他與重大公共衛(wèi)生事件相關的保險業(yè)務發(fā)展程度還不夠，例如取消類責任保險、營業(yè)中斷損失保險、雇主責任險、貨物運輸險、企業(yè)財產保險等，且這些業(yè)務在財險行業(yè)中占比很小。

保險是社會治理，特別是公共安全管理的重要組成，保險也是一種市場制度安排。全社會應以此次疫情為契機，通過各種方式和渠道，加大風險防范管理的宣傳與教育，提升全社會的風險與保險意識。除了公眾健康意識增強外，還應引導社會對各種突發(fā)自然災害和公共危機事件的保險防范，從健康險自覺擴展到參與各類災情保險。

保險業(yè)應發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，從應對重大風險危機的保障角度出發(fā)，加快發(fā)展有效保障公眾利益的保險業(yè)務。如重點圍繞與突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風險高度相關的行業(yè)和企業(yè)，有針對性地開發(fā)和完善產品、技術和服務體系。加快發(fā)展有效保障公眾利益的保險業(yè)務，重點包括自然災害險、農業(yè)險、動物疫情險、巨災險、重疾險、意外險、企財險特別是營業(yè)中斷險和取消險、責任險等。記者 任國省