近年來，中國小微企業貸款市場已悄然發生變化，互聯網銀行開始挑起重擔，自疫情暴發以來，互聯網銀行亦伴隨中國小店經濟穿越疫情考驗。

中國金融四十人論壇(CF40)資深研究員肖鋼認為，在過去五年里，中國的互聯網銀行利用科技手段服務小微企業和個體戶，通過線上觸達、大數據風控和人工智能，實現大規模、低成本、高效率的服務，開創了中國獨有的創新模式，樹立了普惠金融的世界范例。

中新社記者30日從網商銀行獲取數據顯示，過去五年，科技發展使得中國100萬元(人民幣，下同)以下小微貸款可得率大幅提升，全國小店貸款可得率超過50%，僅網商銀行無接觸貸款累計服務過的小微經營者就超過2900萬，其戶均貸款3.6萬元，80%過去從未獲得銀行貸款。這意味著，五年前的空白地帶正在被快速填補。

《2019-2020小微融資狀況報告》顯示，民營銀行是小微經營者的重要融資渠道。其中，互聯網銀行從民營銀行群體中脫穎而出，疫情以來超四成有融資需求的“長尾小微”在互聯網銀行獲得過經營性貸款。

而更為關鍵和可喜的是，中國小微企業，尤其是對就業有重大意義的小店經濟，其信用水平遠超預期。

“即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，中國小店的守信率仍高達98%，這是超出預期的，證明小店經濟的韌性非常強。”網商銀行董事長胡曉明披露了小店經濟疫情期間的貸款表現。

據悉，在2008、2009年金融危機爆發時，美國小微企業貸款不良率攀升3倍，韓國則增長6倍。而網商銀行的數據顯示，在疫情下，中國小店的貸款守信度卻僅有暫時性的小幅變化，且隨著復工復產，小店們提前還款總額從3月開始強勁反彈，比2月環比提升90%，迅速回到疫情前的水平。

肖鋼指出，在應對疫情中，中國的互聯網銀行實施“無接觸貸款計劃”，7×24小時不間斷服務，對小微企業和個體戶從未停止過一天貸款，同時采取了一系列紓困措施，減免貸款利息、延長還款期限、替客戶墊支資金等，救助其復工復產，走出困境，充分展示了互聯網銀行不可替代的重要作用。

國家金融與發展實驗室理事長李揚說：“讓大銀行去幫小微企業實際執行中有各種技術問題，小微企業很難感受到政策的溫暖。這次疫情后，可以說是明確找到了給小微企業融資的方法，就是金融科技，應該大力推進金融科技在小微企業融資問題上的應用。”

胡曉明直言：“我們一直堅信，誠信與否與企業大小無關，小微企業并不缺信用，只是缺少發現他們信用的技術，他們在疫情期間的表現，證明了中國小微企業值得被相信，也證明了中國金融科技的發展水平。”

在普惠金融最難觸達的農村，技術也帶來新的可能性。在江西省余干縣，楊作波成為首個通過小程序和網商銀行衛星遙感技術獲得貸款的農戶。

他通過支付寶上的小程序，在手機地圖上描點，劃定自家的水稻田，衛星通過遙感圖像識別這片稻田的作物類型、生長情況，結合氣候、行業等情況，經過交叉驗證，系統就能預估產量和價值，從而向農戶提供合理的信貸支持。

對于未來發展，胡曉明稱，下一個五年，網商銀行仍是解決小微貸款難這一件事，但將升級目標，加大開放力度，通過走進供應鏈、農村，進一步提高小微貸款可得率，并通過與各大金融機構的合作，五年發放3000億貸款的免息券，持續為小微企業減負。(夏賓)