近年來，中國(guó)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)已悄然發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)銀行開始挑起重?fù)?dān)，自疫情暴發(fā)以來，互聯(lián)網(wǎng)銀行亦伴隨中國(guó)小店經(jīng)濟(jì)穿越疫情考驗(yàn)。
中國(guó)金融四十人論壇(CF40)資深研究員肖鋼認(rèn)為，在過去五年里，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，通過線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)，開創(chuàng)了中國(guó)獨(dú)有的創(chuàng)新模式，樹立了普惠金融的世界范例。
中新社記者30日從網(wǎng)商銀行獲取數(shù)據(jù)顯示，過去五年，科技發(fā)展使得中國(guó)100萬(wàn)元(人民幣，下同)以下小微貸款可得率大幅提升，全國(guó)小店貸款可得率超過50%，僅網(wǎng)商銀行無(wú)接觸貸款累計(jì)服務(wù)過的小微經(jīng)營(yíng)者就超過2900萬(wàn)，其戶均貸款3.6萬(wàn)元，80%過去從未獲得銀行貸款。這意味著，五年前的空白地帶正在被快速填補(bǔ)。
《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》顯示，民營(yíng)銀行是小微經(jīng)營(yíng)者的重要融資渠道。其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行從民營(yíng)銀行群體中脫穎而出，疫情以來超四成有融資需求的“長(zhǎng)尾小微”在互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得過經(jīng)營(yíng)性貸款。
而更為關(guān)鍵和可喜的是，中國(guó)小微企業(yè)，尤其是對(duì)就業(yè)有重大意義的小店經(jīng)濟(jì)，其信用水平遠(yuǎn)超預(yù)期。
“即使在疫情這樣的超級(jí)黑天鵝事件之下，中國(guó)小店的守信率仍高達(dá)98%，這是超出預(yù)期的，證明小店經(jīng)濟(jì)的韌性非常強(qiáng)。”網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明披露了小店經(jīng)濟(jì)疫情期間的貸款表現(xiàn)。
據(jù)悉，在2008、2009年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國(guó)小微企業(yè)貸款不良率攀升3倍，韓國(guó)則增長(zhǎng)6倍。而網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，在疫情下，中國(guó)小店的貸款守信度卻僅有暫時(shí)性的小幅變化，且隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)，小店們提前還款總額從3月開始強(qiáng)勁反彈，比2月環(huán)比提升90%，迅速回到疫情前的水平。
肖鋼指出，在應(yīng)對(duì)疫情中，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)施“無(wú)接觸貸款計(jì)劃”，7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體戶從未停止過一天貸款，同時(shí)采取了一系列紓困措施，減免貸款利息、延長(zhǎng)還款期限、替客戶墊支資金等，救助其復(fù)工復(fù)產(chǎn)，走出困境，充分展示了互聯(lián)網(wǎng)銀行不可替代的重要作用。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)說：“讓大銀行去幫小微企業(yè)實(shí)際執(zhí)行中有各種技術(shù)問題，小微企業(yè)很難感受到政策的溫暖。這次疫情后，可以說是明確找到了給小微企業(yè)融資的方法，就是金融科技，應(yīng)該大力推進(jìn)金融科技在小微企業(yè)融資問題上的應(yīng)用。”
胡曉明直言：“我們一直堅(jiān)信，誠(chéng)信與否與企業(yè)大小無(wú)關(guān)，小微企業(yè)并不缺信用，只是缺少發(fā)現(xiàn)他們信用的技術(shù)，他們?cè)谝咔槠陂g的表現(xiàn)，證明了中國(guó)小微企業(yè)值得被相信，也證明了中國(guó)金融科技的發(fā)展水平。”
在普惠金融最難觸達(dá)的農(nóng)村，技術(shù)也帶來新的可能性。在江西省余干縣，楊作波成為首個(gè)通過小程序和網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得貸款的農(nóng)戶。
他通過支付寶上的小程序，在手機(jī)地圖上描點(diǎn)，劃定自家的水稻田，衛(wèi)星通過遙感圖像識(shí)別這片稻田的作物類型、生長(zhǎng)情況，結(jié)合氣候、行業(yè)等情況，經(jīng)過交叉驗(yàn)證，系統(tǒng)就能預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供合理的信貸支持。
對(duì)于未來發(fā)展，胡曉明稱，下一個(gè)五年，網(wǎng)商銀行仍是解決小微貸款難這一件事，但將升級(jí)目標(biāo)，加大開放力度，通過走進(jìn)供應(yīng)鏈、農(nóng)村，進(jìn)一步提高小微貸款可得率，并通過與各大金融機(jī)構(gòu)的合作，五年發(fā)放3000億貸款的免息券，持續(xù)為小微企業(yè)減負(fù)。(夏賓)