從2009年-2013年的試點階段，到2015年試點擴大至全國并開始批量審批，我國消費金融行業(yè)至今已走過14年歷程。消費金融行業(yè)已初步形成多元化主體參與、多層次服務(wù)供給的格局。波士頓咨詢公司（BCG）報告顯示，中國消費金融市場未來五年增速預(yù)計在7%左右，高于經(jīng)濟和消費增速，到2027年總規(guī)模將達(dá)25萬億元。

成立于2016年12月29日的中原消費金融，是河南省首家也是唯一一家經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的消費金融機構(gòu)。走過七個發(fā)展年頭，中原消費金融始終以實際行動踐行“普惠金融”、以科技賦能服務(wù)水平，滿足民眾對美好生活品質(zhì)的需要。

今年12月，中原消費金融獲得河南省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會頒發(fā)的“河南省互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)綜合實力十強”榮譽稱號，并位居十強前三名，彰顯出公司的產(chǎn)品體系和綜合實力受到認(rèn)可，不斷為河南省及全國經(jīng)濟發(fā)展貢獻(xiàn)新的活力。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技強化競爭力

在金融機構(gòu)全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，科技越來越成為撬動業(yè)務(wù)變革的黃金支點。可以認(rèn)為，金融業(yè)的競爭未來一定程度上就是金融科技的競爭。

聯(lián)合資信研報指出，在業(yè)務(wù)線上化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢下，消費金融公司數(shù)字化、智能化的風(fēng)控特征愈加明顯，獨立自主的風(fēng)控能力建設(shè)是未來競爭的關(guān)鍵要素。掌握了先發(fā)流量紅利、自營業(yè)務(wù)能力建設(shè)較好以及股東背景強的頭部消費金融公司有望保持強者恒強的局勢，馬太效應(yīng)仍將進(jìn)一步加劇。

在此背景下，中原消費金融始終將數(shù)字化經(jīng)營能力建設(shè)作為高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵引擎，通過在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品管理、科技研發(fā)等方面的創(chuàng)新迭代，將差異化的金融服務(wù)延伸到更加廣泛的客戶群體，促進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)一步普及、可得和平等，最大程度實現(xiàn)金融業(yè)從“普”到“惠”的愿景與初心。

具體而言，中原消費金融圍繞“準(zhǔn)”“穩(wěn)”“活”三大核心展開數(shù)字化經(jīng)營能力建設(shè)，充分利用自研的大數(shù)據(jù)人工智能模型驅(qū)動的精準(zhǔn)營銷體系，提高對用戶的精準(zhǔn)洞察能力，并秉承“持續(xù)讓數(shù)據(jù)活起來”的理念，構(gòu)建統(tǒng)一、集中、共享的數(shù)據(jù)服務(wù)體系，實現(xiàn)了跨條線的數(shù)據(jù)整合，滿足快速變化的業(yè)務(wù)場景。

以智能風(fēng)控體系為例，在貸前，中原消費金融搭建了紅岸機器學(xué)習(xí)平臺、霧傘特征工程平臺、階梯變量加工平臺、雪地模型部署平臺，建立了精準(zhǔn)的用戶畫像，助力判定客戶是否為“合格借款人”；在貸中，公司通過生物識別技術(shù)和多重因子驗證方法評估客戶的還款意愿，制定差異化的欺詐風(fēng)險防范策略，及時發(fā)現(xiàn)逾期等不良信息；在貸后，公司利用“火眼”系統(tǒng)，實現(xiàn)對用戶貸款資金流向的動態(tài)監(jiān)測。

正如中原消費金融總經(jīng)理周文龍在中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會調(diào)研座談會上所言，“與銀行、同行的競爭，說到底還是廣告精準(zhǔn)投放能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)化管理能力等核心能力的競爭?！币揽靠萍肌L(fēng)控和數(shù)據(jù)，中原消費金融不斷地強化自身核心競爭力，筑牢了發(fā)展護(hù)城河。

全方位滿足用戶需求，打通普惠金融“最后一公里”

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，消費金融的特點是聚焦于相對下沉甚至是征信白戶的用戶，為其提供普惠金融服務(wù)，從而實現(xiàn)錯位發(fā)展。

多年來，中原消費金融秉持“以用戶為中心”的理念，圍繞用戶需求、用戶體驗、消費者權(quán)益保護(hù)等核心點打造了嚴(yán)縝而完備的用戶服務(wù)體系，將中低收入群體視為最需要金融服務(wù)、最需要關(guān)愛的群體，以用戶作為公司業(yè)務(wù)自主性的根基。

在貼近用戶需求方面，2023年，中原消費金融打造了業(yè)研融合的“柚效”平臺，在DevOps能力的基礎(chǔ)上強化業(yè)研融合，實現(xiàn)產(chǎn)品和策略快速投產(chǎn)，滿足客戶對金融服務(wù)的多樣性、變化性和時效性需求。據(jù)悉，“柚效”打通了業(yè)務(wù)到開發(fā)、運維的端到端價值交付鏈路，可復(fù)用公共和產(chǎn)品用例資產(chǎn)沉淀約1.8萬+條，整體提升需求價值流動效率2倍。

為不斷提升用戶體驗，今年年初中原消費金融在原有用戶體驗團(tuán)隊的基礎(chǔ)上組建了跨業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客服、消保、品牌等多部門聯(lián)合協(xié)作的用戶調(diào)研專項小組，一年內(nèi)先后到達(dá)全國七座城市、與超過50位用戶進(jìn)行深度訪談，充分傾聽用戶意見與建議，持續(xù)對有價值的用戶反饋進(jìn)行產(chǎn)品性能優(yōu)化。

確保用戶的權(quán)益不受侵犯、解決好用戶的合理訴求，既是企業(yè)安身立命之本，又是維護(hù)整個消費金融行業(yè)穩(wěn)定的基石。中原消費金融將消費者權(quán)益保護(hù)部獨立為公司一級部門，通過官網(wǎng)、APP、微信公眾號、支付寶生活號等多渠道向社會披露咨詢和投訴處理方式，并建立了客服及用戶反饋處理人員分層制度和反饋數(shù)據(jù)監(jiān)控及分析體系，從精準(zhǔn)服務(wù)和可視化分析方面不斷提升用戶服務(wù)水平，使用戶反饋均在規(guī)定時效內(nèi)得到妥善處理。

“用戶體驗的核心就是滿足用戶的需求并成就用戶，”中原消費金融用戶調(diào)研小組負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“我們就是需要站在用戶的角度，理解用戶行為所處的場景，了解用戶的所思、所想、所言，和隱藏在用戶身后的心理訴求，這才是對公司‘以用戶為中心’的最好實踐。”

融資規(guī)模穩(wěn)健擴大，ABS融資降低成本

對于消費金融機構(gòu)而言，資金成本控制是其面臨的重要課題之一。消費金融機構(gòu)發(fā)行ABS一方面有利于公司盤活存量信貸資產(chǎn)、提高主動負(fù)債能力、改善融資結(jié)構(gòu)，為更好地助力普惠金融提供了新工具和新路徑；另一方面，在國家出臺各種促消費政策的當(dāng)下，ABS的發(fā)行有利于其為新一輪消費旺季做好資金儲備。

今年以來，持牌消費金融公司累計發(fā)行ABS規(guī)模超200億元，遠(yuǎn)超去年同期。年內(nèi)，中原消費金融發(fā)行4期ABS。分別為3月份、5月份、8月份、10月份發(fā)行規(guī)模分別為11.98億元、11.07億元、11.22億元、15.13億元。并

這也意味著，自2022年7月首次發(fā)行ABS以來，中原消費金融已通過6單公募ABS產(chǎn)品的發(fā)行，在公開市場累計融資74.85億元。

“發(fā)行ABS產(chǎn)品，對于公司拓寬融資渠道、調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極意義。資金端的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，讓公司在更大的市場中為新市民、偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾提供更高效率、更有價值、更安全的消費金融服務(wù)，進(jìn)而為支持鄉(xiāng)村振興與綠色金融貢獻(xiàn)更大的力量?！敝性M金融總經(jīng)理周文龍說。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興，彰顯企業(yè)擔(dān)當(dāng)

作為河南唯一一家持牌消費金融機構(gòu)，中原消費金融在強化服務(wù)引領(lǐng)、滿足用戶需求之余，還將企業(yè)發(fā)展與促進(jìn)社會發(fā)展有機融合，持續(xù)打造全方位、廣覆蓋、多層次的現(xiàn)代金融企業(yè)責(zé)任體系，彰顯了金融機構(gòu)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

為探索“金融+鄉(xiāng)村振興”新載體，中原消費金融與蘭考縣人民政府、焦作市商務(wù)局分別進(jìn)行了戰(zhàn)略合作簽約，合力推動金融賦能鄉(xiāng)村振興。中原消費金融App中上線了“鄉(xiāng)村振興公益助農(nóng)專區(qū)”，并通過直播帶貨、短視頻拍攝等創(chuàng)新模式為蘭考縣的“新三寶”紅薯、蜜瓜、花生、焦作市鐵棍山藥等農(nóng)產(chǎn)品樹形象、強品牌，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓渠道、找門路，多途徑實施消費幫扶。

不僅如此，中原消費金融還不斷豐富產(chǎn)品體系，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，為鄉(xiāng)村用戶群體有針對性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務(wù)，走出了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化發(fā)展的路徑，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產(chǎn)品。

在服務(wù)河南本土鄉(xiāng)村用戶上，中原消費金融與股東中原銀行進(jìn)行緊密協(xié)同，依托中原銀行網(wǎng)點、人員等本地化優(yōu)勢，積極發(fā)力線下貸款業(yè)務(wù)，在許昌、洛陽、新鄉(xiāng)、鄭州四地組建了線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊，將消費金融服務(wù)嵌入縣域的衣、食、住、行生活場景，用“金融活水”深度服務(wù)河南鄉(xiāng)村人民，全力支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展。

在提升效能方面，為做好目標(biāo)管理、實現(xiàn)“人盡其才”，中原消費金融一方面啟用了OKR制度，讓每一級員工的目標(biāo)和關(guān)鍵結(jié)果層層拉齊，不斷激發(fā)員工自驅(qū)性和創(chuàng)造力，另一方面建立了涵蓋各個領(lǐng)域與部門的企業(yè)知識庫，實現(xiàn)了更智能、更高效的知識管理和信息檢索功能，真正做到了培訓(xùn)不斷檔、學(xué)習(xí)不斷線。

不僅如此，針對傳統(tǒng)審批流程時間長、易延誤的問題，中原消費金融將全部審批流程進(jìn)行可視化管理，使審批流程自動流轉(zhuǎn)、進(jìn)程透明可見，并通過精簡審批材料和壓縮辦理環(huán)節(jié)等方式，實現(xiàn)流程管理輕量高效。目前，中原消費金融將平均審批時間由年初的60個小時壓縮至20.68小時，跑出了提高公司治理效能的“加速度”。

憑借完善的治理水平和社會服務(wù)能力，2023年8月，中誠信國際認(rèn)定中原消費金融主體信用等級為AAA，評級展望為穩(wěn)定，表明中原消費金融的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營能力等方面受到了高度認(rèn)可。

在成立七周年之際，中原消費金融已經(jīng)逐步夯實科技底座、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，讓普惠金融在深度、溫度和精細(xì)化程度上實現(xiàn)質(zhì)的提升，奏響服務(wù)民生、賦能經(jīng)濟社會發(fā)展的中原強音。