界面新聞記者 | 曾令俊
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【資料圖】
近日，廣州市民李先生在交通銀行APP轉賬時發現，該行已經對單筆和每日轉賬金額進行了限制，均為5000元。“由于受當地政策管控，您的賬戶轉賬日限額為5000元，若需要調整轉賬限額，請至銀行卡開戶所在城市的交行網點辦理。”
這并不是個案。近段時間，部分銀行對非柜面交易金額進行了限制。青島銀行、南京銀行、大連銀行等多家銀行發布公告，降低部分個人賬戶非柜面渠道的支付總限額，部分個人賬戶單日限額調整為5000元以下。
為何會出現個人賬戶非柜面轉賬金額大幅下降的情況？這樣的限額是否合理？
防范電信網絡詐騙
據界面新聞記者了解，這次限額并非統一的安排，不同銀行對不同地區、不同客戶的調整有所區別，具體要看個人賬戶情況及所在地區相關政策。
青島銀行稱，將根據客戶賬單的歷史使用情況，對賬戶采取保護性措施，降低部分個人賬戶非柜面渠道（包括網上銀行、手機銀行、快捷支付、自助柜員機“ATM”、消費終端“POS機”）的支付總限額。
福建海峽銀行表示，自調整之日起，個人人民幣銀行結算賬戶非柜面轉賬限額為日累計不超過0.5萬元，月累計不超過10萬元。青島銀行表示，該行部分個人賬戶單日限額將調整為5000元以下。
郵儲銀行陜西分行8月10日公告稱，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則，調整部分個人銀行結算賬戶非柜面渠道支付限額。
另外，江西南城農商銀行、九江農商銀行、邵陽農商銀行、梁山農商銀行等數十家銀行近日發布公告稱，近期電信網絡詐騙頻發，為有效防范您的賬戶涉案風險，保障您賬戶和資金安全，近日將根據賬戶的使用情況，適當調整部分個人銀行結算賬戶非柜面業務交易限額。
星圖金融研究院副院長薛洪言對界面新聞記者分析稱，銀行調整賬戶限額主要基于防范電信網絡詐騙或反洗錢需要，通過系統模型實時監控賬戶支付轉賬情況，對于出現異常的賬戶觸發限額調整機制。此外，一些長期不用的睡眠賬戶，也可能會被銀行調降限額，需要去柜面進行再激活。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林則對界面新聞記者表示，銀行設置交易限額的目的有二，其一是當前洗錢詐騙事件頻發，銀行減少限額來規避用戶風險。其二是當前銀行依然重視存款積累，對跨行劃轉的資金通過限額的方式來減少存款流出。兩個理由，前者出于公益考慮，后者出于自身考慮。
盡量避免“一刀切”
限制交易金額一定程度上可以減少被詐騙的風險，但是也會對持卡人的消費、日常生活產生影響，不少持卡人對此頗有微詞，銀行需要在此中找到一個平衡點。
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，雖然銀行針對風險防控措施情有可原，但在具體落實過程中采取“一刀切”的方式并不可取。
一方面，“一刀切”與個人銀行賬戶分類分級管理的總體精神相悖，體現了銀行機構對待業務風險管理怠惰而固化的思維模式，反映出其精細化管理的能力低下；另一方面，“一刀切”傷害了銀行客戶的使用體驗，而且對大額剛需交易支付客戶來說是一種“趕客”行為，或將導致銀行自身客戶流失，對于銀行自身的長遠發展也會形成不利因素。
部分銀行提示，若賬戶交易限額無法滿足資金結算需求，無論是對公賬戶客戶還是個人銀行賬戶，都可以攜帶相關證件材料到開戶行申請上調限額。
盤和林表示，如果用戶手續齊全，作為信用企業的銀行應該給予支付，銀行自己的限額規定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執法部門，銀行可以就賬戶洗錢和詐騙懷疑對賬戶進行取證，繼而上報監管層，由有執法權的監管部門來判定是否降低交易限額，這樣較為妥當，銀行私自對賬戶進行判定，并加上匯款限制，這會破壞用戶的金融服務體驗。
薛洪言說，站在銀行的角度，應該提高監控模型的識別精準度，減少誤殺率；對于觸發限額調整機制的賬戶，應該給予更多解除限制的選擇，尤其是應允許用戶線上操作，降低柜面申請產生的時間成本和交通成本。另外，對于易被模型誤殺的操作行為，銀行應視情況加大用戶溝通，做好解釋工作，規范用戶賬戶使用習慣，避免多次誤殺對用戶帶來的困擾。