網(wǎng)絡(luò)小額貸款今后將受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。11月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式向社會(huì)公開征求意見(jiàn)。《辦法》的出臺(tái)是為了規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。
未經(jīng)批準(zhǔn)小貸公司
不得跨省開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)
《辦法》所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過(guò)合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。
《辦法》規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)極個(gè)別小額貸款公司需要跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營(yíng)
不得發(fā)行或代理銷售理財(cái)?shù)?/p>
《辦法》規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門依法批準(zhǔn)。監(jiān)督管理部門擬批準(zhǔn)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前60日向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
未經(jīng)監(jiān)督管理部門或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，依法頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證自頒發(fā)之日起，有效期為3年。
小貸公司不得發(fā)行或代理銷售理財(cái)?shù)荣Y管產(chǎn)品。《辦法》要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不得經(jīng)營(yíng)五方面業(yè)務(wù)，包括：吸收或者變相吸收公眾存款;通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn);發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品;跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司辦理線下業(yè)務(wù);法律法規(guī)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門禁止從事的其他業(yè)務(wù)。
自然人單戶網(wǎng)絡(luò)小貸余額
原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元
在貸款金額方面，《辦法》要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額;對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。
放貸資金要實(shí)施專戶管理
禁止暴力催收貸款
在資金管理方面，《辦法》要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金(含自有資金及外部融入資金)實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門報(bào)備放貸專戶，并按其要求定期提供放貸專戶運(yùn)營(yíng)報(bào)告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。
在消費(fèi)者保護(hù)方面，《辦法》要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。
經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司也應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定開展反洗錢和反恐怖融資工作，并采取客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等措施，有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字
小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元
根據(jù)《辦法》，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。
單筆聯(lián)合貸款中小貸公司出資不得低于30%
對(duì)于開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的小貸公司，《辦法》要求，應(yīng)當(dāng)符合金融管理部門制定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并且符合下列要求：(一)主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù);(二)主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定;(三)在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%;(四)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他要求。
發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸應(yīng)在5個(gè)工作日之內(nèi)進(jìn)行登記
《辦法》要求，小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放后5個(gè)工作日以內(nèi)在全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有關(guān)登記系統(tǒng)對(duì)發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、區(qū)域、借款人等信息進(jìn)行登記，并且在登記信息變更后5個(gè)工作日以內(nèi)對(duì)原登記信息進(jìn)行更新。
過(guò)渡期擬設(shè)3年
根據(jù)《辦法》，此前經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)已經(jīng)從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在該辦法施行之日起1年內(nèi)完全達(dá)到各項(xiàng)規(guī)定的要求。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)該辦法重新審批網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。
對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級(jí)行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完全達(dá)到各項(xiàng)要求;逾期仍不符合規(guī)定的，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。《辦法》規(guī)定，過(guò)渡期為辦法正式施行之日起3年。
本組文/本報(bào)記者 程婕 供圖/視覺(jué)中國(guó)