6月20日，我國境內首宗個人破產(chǎn)案的債務人梁某某收到民事裁定，裁定該案已執(zhí)行完畢，并依法免除了梁某某未清償?shù)膫鶆眨惨虼双@得經(jīng)濟“重生”。
(相關資料圖)
我國首部個人破產(chǎn)法規(guī)——《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》自2021年3月實施以來已超過兩年。截至目前，深圳市中院已收到個人破產(chǎn)申請1635件，已立案審查411件，裁定受理破產(chǎn)申請117件。
深圳中院相關工作人員告訴紅星資本局，從這兩年多的情況來看，選擇破產(chǎn)重整程序的比較多，走這一程序需要債務人制定重整方案，說明自己未來的還款計劃。
紅星資本局在深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)翻閱了數(shù)十份個人破產(chǎn)申請公告，并歸納了這些人或將走向破產(chǎn)的五大原因。
有人是因為超前消費背負了巨額債務；也有人是在2015年前后進入股市借錢炒股，后又進入期貨市場投資也不賺錢；還有人是生意經(jīng)營不善……
截圖自深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)
①超前消費
超出年收入外的消費有20萬元
《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》提供了破產(chǎn)清算、重整、和解三種程序選擇。
以申請走個人破產(chǎn)重整程序的白先生為例，據(jù)他在個人破產(chǎn)申請公告中自述，他從2004年入職深圳移動，公司福利待遇較好，并在2007年年底買了第一套房。2010年，他的女兒出生，生活一直挺安逸。
不過，在女兒出生不久后，原本想用于換房的房款由于投資失敗逐漸被消耗，白先生只能靠工作收入生活，“人生也開始走下坡（路）了?！?/p>
白先生稱，他是從2013年開始負債。由于女兒年齡小，妻子辭職在家?guī)Ш⒆樱孔?、孩子教育、生活費逐步增多，他也沒有控制自己的消費，開始出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。
到2014年，由于福利待遇縮減、收入驟降，入不敷出的現(xiàn)象更為嚴重，白先生開始用信用卡彌補消費的缺口，利息不斷增加。
2015、2016年，有三家銀行對白先生的授信高達89萬元，“內心膨脹，加上盲目自信，認為公司的福利和自己的收入會好轉起來，沒有對自己的消費進行控制，用這些授信的錢維持著自己和家庭的各種消費。”
白先生稱，他通過信用卡、消費貸、網(wǎng)貸維持開支和生活，加上用卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸，每年超出他收入外的消費有20萬元，每年的利息也從幾萬元到十幾萬元不等。
截至申報時，白先生的月收入為1.12萬元，負債合計約180萬元（含利息和罰金約23萬元）。白先生申請將他的債務利息和違約金進行調整，分期償還債務的本金部分（約157萬元）。
目前，紅星資本局未在相關網(wǎng)站上查找到白先生破產(chǎn)案件的受理信息，他的個人破產(chǎn)申請或暫未被裁定受理。
②投資失利
股市和期貨市場共虧損320萬元
紅星資本局注意到，不管是破產(chǎn)清算，還是破產(chǎn)重整，都需要通過債權人會議表決。
深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，從目前的辦理經(jīng)驗來看，破產(chǎn)清算的意義不大，因為這相當于免除了全部債務，如銀行等機構的意見會比較大。
同時，即便申請人選擇走破產(chǎn)重整程序，也建議在自己的還款計劃內覆蓋債務的本金，“這不是硬性規(guī)定，但如果還款金額低于本金的話，會造成債權人特別是銀行的反對意見特別大，這些是要經(jīng)過債權人表決同意的。”
不過，紅星資本局翻閱法院公開的個人破產(chǎn)申請公告發(fā)現(xiàn)，選擇破產(chǎn)重整的人較多，但也有人選擇破產(chǎn)清算，比如于2022年10月立案審查的龐先生。
據(jù)龐先生自述，從2014年7月到2015年3月，股市行情火爆，他也在此時開始投資股票，30萬元現(xiàn)金全部投入股市。
2014年-2017年的上證指數(shù)，截圖自東方財富
在滿倉連續(xù)跌停后，龐先生想抄底、翻本，于是從銀行貸款繼續(xù)投資，前后累計投入資金190萬元（含個人積蓄30萬元）；到2017年12月，累計虧損182萬元，剩余8萬元用于還款。
不過，龐先生沒有懸崖勒馬。
在網(wǎng)友的推薦下，龐先生于2017年9月進入商品期貨市場進行投資，前后累計投資140萬元（個人積蓄10萬元、銀行貸款130萬元），但是依然未能賺錢，累計虧損138萬元，剩余2萬元用于還款。
也就是說，龐先生前后在股市、期貨市場上共虧損了320萬元。
由于龐先生選擇的是破產(chǎn)清算，一旦受理，其僅可保留基本生活和職業(yè)所需的有限財產(chǎn)，如適量現(xiàn)金、衣物、必要的家用電器和文具書籍，其余財產(chǎn)如房、車等均由管理人接管。
而據(jù)龐先生申報，他目前的月平均工資為6613元，名下無車無房，現(xiàn)金、銀行存款均為0元，第三方支付平臺有17.87元，住房公積金內有1.75萬元。
和白先生一樣，紅星資本局未能在相關網(wǎng)站上查找到龐先生破產(chǎn)案件的受理信息，他的個人破產(chǎn)申請或暫未被裁定受理。
深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，在債務人申請時，會對其負債原因等進行全面的梳理，如出現(xiàn)了較極端的情況，如明顯高于個人能力的揮霍、過度投機行為，“這種是不鼓勵的?！?/strong>
③經(jīng)營不善
創(chuàng)業(yè)失敗、工作不穩(wěn)定 背負約115萬元債務
紅星資本局發(fā)現(xiàn)，也有部分申請人是因為生意經(jīng)營不善而背上了巨額債務。
比如，2007年來深圳發(fā)展的陳先生。2009年，陳先生開設公司，租用80㎡辦公室，雇員工5人，主營業(yè)務是銷售條碼打印機、數(shù)據(jù)采集器及相關耗材。
據(jù)陳先生自述，從2010年6月起，受到電商平臺沖擊，其銷售收入大幅下降，公司每月開支約6萬元，一直維持到2011年4月，無力再堅持，便遣散了員工，結束營業(yè)。
在結束此次創(chuàng)業(yè)后，陳先生損失了自有本金100多萬元，還背負了約50萬元的債務。此后幾年，他被第三方激烈催收，每段工作都做不長。
同時，陳先生于2010年結婚，其配偶沒有穩(wěn)定工作，兩個孩子分別于2010年、2014年在深圳出生，生活費用巨大，沒有能力清償債務。
目前，陳先生做兩份工作，白天在某保安服務公司上班，月收入5300元，晚上在某環(huán)境服務公司上班，月收入4600元，每月的收入合計9900元。
據(jù)陳先生申報，他有現(xiàn)金500元，銀行存款98元，第三方支付平臺賬戶4元，住房公積金2773元，名下無房無車。
在重整計劃草案中，陳先生提出，他現(xiàn)在的總負債約115萬元（本金為66.8萬元），他計劃每月還款5000元，5年內可還款30萬元，希望減免部分本金和債務利息。
在陳先生申請后不久，2022年9月，深圳中院受理了其個人破產(chǎn)重整案。截至2022年10月20日，共有15家債權人向陳先生的破產(chǎn)管理人申報17筆債權，申報總額為133.39萬元。
2022年11月4日，陳先生的債權人會議召開，其中14家債權人不同意陳先生提出的重整計劃草案，但陳先生表示，他因其個人實際情況無力提出更優(yōu)方案，故無法修改。
最終，破產(chǎn)管理人申請終結陳先生的個人破產(chǎn)重整程序，法院依法予以準許。
截圖自深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)
④突遭變故
夫妻雙方父母雙雙患癌入不敷出
紅星資本局注意到，除了超前消費、投資失利、經(jīng)營不善外，還有人是因為家庭突遭變故而走向申請破產(chǎn)重整的道路。
據(jù)沈先生和賈女士夫婦自述，他們雙方的父母都確診癌癥，兩人在老家和深圳市輾轉奔波。
同時，他們生意上賺的錢也越來越少，開銷又大，入不敷出。他們用信用卡和網(wǎng)貸互相周轉，債越欠越多，利息不斷循環(huán)。
“面臨逾期和銀行不停地催債，如今無力償還，申請個人破產(chǎn)重整，希望努力還債?！狈蚱迋z在自述中表示，他們的總債務共103萬元（本金約87萬元）。
據(jù)沈先生和賈女士申報，兩人名下有一輛小轎車，沈先生平時會用該車運輸貨物，每天的收入大約在400-500元之間，另有一些兼職，月收入大約1.5萬元。另外，賈女士在某公司從事前臺銷售工作，月收入大約2500元。
在兩人提出的重整計劃草案中，兩人扣除每月的生活必須費用9000元，每月償還6000元。在五年時間內，共計償還36萬元。
不過，紅星資本局未能在相關網(wǎng)站上查找到沈先生和賈女士的破產(chǎn)案件受理信息，兩人的破產(chǎn)申請或暫未被裁定受理。
⑤其他類型
離職后仍是法定代表人背債57萬元
在前述四種情況中，債務人借款是主動行為，但紅星資本局發(fā)現(xiàn)，有的債務人或屬于“背鍋”。
據(jù)王女士自述，從2011年到2015年，她在A公司的實際職位是業(yè)務主管，但擔任了法人代表（此處應為法定代表人），該公司的實際經(jīng)營者為謝某明。
2015年，王女士離開A公司，曾在B公司工作一年，后又進入C公司工作至今。
不過，2016年，A公司轉由謝某明的兒子謝某晏主持，謝某晏陸續(xù)借用王女士的多張信用卡及小額信貸等解決A公司的現(xiàn)金流問題。由于準時還款，王女士并未阻止。
2018年11月，謝某晏用A公司小額稅金貸貸款34.5萬元，2019年7月發(fā)現(xiàn)無力償還，王女士和謝某明前往銀行說明情況，但銀行未給予回復。
2019年8月，A公司宣布倒閉，機器設備被賣后支付了員工的薪水，房租押金抵扣了未支付的房租及水電費。
王女士稱，她在2021年2月后失去與謝某晏的聯(lián)系，而謝某晏從2019年8月開始，便未對貸款、社保稅金等支付過任何費用，這些債務均由她本人償還。
同時，王女士稱，在A公司確定倒閉之前還欠一些供應商貨款，她最終簽了還款協(xié)議，并加蓋了公司章。
據(jù)王女士申報，她現(xiàn)在在C公司擔任采購主管，月平均工資9800元左右，另有存款2000余元、公積金1.8萬余元。目前，總債務共57萬元（本金約50.7萬元）。
A公司現(xiàn)已注銷，注銷前的法定代表人為王女士，截圖自天眼查
她選擇的是破產(chǎn)和解程序，每月清償6000元，三年共清償21.6萬元。
紅星資本局注意到，與破產(chǎn)清算、破產(chǎn)重整不同，破產(chǎn)和解是由債務人和債權人自行協(xié)商，法院僅對和解過程的規(guī)范性與和解協(xié)議的合法性進行審查。
不過，紅星資本局未能在相關網(wǎng)站上查找到王女士的破產(chǎn)案件受理信息，或暫未被裁定受理。
紅星新聞記者 楊佩雯
編輯 肖子琦
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