備受消費者關注的車險改革正式啟動。銀保監會近日發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)，并向社會公開征求意見。本次改革定位為綜合改革，覆蓋交強險、商業車險兩大險種，將推出一攬子有力的改革措施。

改革后

保費是漲還是降?

對車險市場會有什么影響?

一起來看看

風險保障更全面

近年來，車險市場虛高定價、保障不足、經營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費者詬病，亟待加大改革力度。

與2015年和2017年兩次商業車險改革不同，此次車險改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產品和服務等，直指車險市場亂象。

此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險保障內容全面擴容。具體來看，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

同時，改革將進一步理順商業車險主險和附加險責任。具體來講，車損險主險條款增加7個方面的保險責任，分別是機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等，并支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。記者了解到，一直以來，這7項保險責任分屬7個附加險。消費者只能投保相應的附加險才能獲得對應保障。

《指導意見》將附加險放進車損險條款，將大大拓展車損險的保障范圍。消費者今后遇到發動機涉水、玻璃單獨破碎等情況，處理起來會更加簡單。

駕駛習慣好 保費更便宜

車險是與老百姓接觸最廣的保險產品之一，涉及千家萬戶的安全出行。大多數車主關心的是，這次車險綜合改革之后，保險費用會不會下降?保險服務會不會更好?《指導意見》給出了肯定的答案。改革落地后，消費者在保險責任擴大、保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，成為最大的受益者。

中南財經政法大學金融學院副院長胡宏兵告訴記者，自2015年6月商業車險費率改革啟動以來，車險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車主得到實惠。此次車險綜合改革，涉及范圍更廣，力度更大，將使大部分車主保費負擔進一步減輕。

改革方案既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費將明顯下降，行業整體車險保費規模也可能出現一定幅度的降低。

綜合費率改革以后，總的預期是“價格更低、保障更廣、服務更優”。胡宏兵給記者算了一筆賬，以一輛6座以下普通家用小轎車為例，第一年交強險保費為950元，在未發生賠付的情況下，按30%的折扣計算，次年保費最多可以優惠至665元。此次改革后，次年保費最多可以優惠50%至475元。當然也可能有少數消費者由于自身風險狀況出現簽單保費價格上漲的情況。

胡宏兵指出，綜合改革措施實施后，車險費率的“獎優罰劣”作用將得到更好發揮。“對一些擁有不良駕駛習慣的高風險車主來說，想要享受到車險改革的紅利，就要增強風險意識，規范駕駛行為，養成遵規守紀的好習慣。這將有助于激勵車主養成良好駕駛習慣，降低整體社會風險。”

險企創新戰代替價格戰

受這次改革影響，車險市場也將出現新的變化。

湖北省保險學會理事、中南財經政法大學金融學院博導袁輝在接受采訪時表示，首先是保費規模會出現一定程度的下降。這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降。但從初步測算來看，整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關于“減稅降費”和金融業“服務實體經濟”向實體經濟讓利的精神。

市場化競爭中，優勝劣汰是主趨勢。袁輝認為，這次改革以市場化為方向，將進一步推進市場化競爭。預計改革后市場主體將加劇分化，有些競爭力不強的中小保險公司經營會更加困難。

改革的壓力會進一步促進中小險企從“價格戰”中走出來，加大創新力度，依托新技術，針對不同客戶群體開放出多層次的保險產品，加強自我核心競爭力，走向“創新戰”。

與此同時，《指導意見》出臺若干新政策，給企業創新發展留出了空間。例如，商業車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制;支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品;支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品，這些舉措都在一定程度上推進保險企業走向創新，以創新促發展。

足不出戶保險科技新賦能

不少車主表示，除了保費價格，服務質量也是其選擇車險投保公司的重要因素。此次車險改革提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。

胡宏兵告訴記者，積極推廣電子保單制度，加強新技術研究應用，比如車聯網、新能源、自動駕駛等新技術，為科技賦能車險提供了用武之地。保險科技可以支撐和服務車險數字化管理，打破時間、空間限制，真正實現“足不出戶”投保車險，對保險公司和車主來說更加便捷高效。同時，也有助于降低車險行業成本。在數字經濟快速發展的今天，車險行業實現數字化、線上化，在方便消費者的同時，也讓車險全流程更加透明，有助于改變行業信息不對稱、交易成本奇高的現狀。

業內人士稱，以前的車險理賠都是人工辦理，效率相對較低，賦能保險科技后，能實現“一鍵理賠”，上傳圖片后，后臺機器人會自動完成定損，節約了時間，解放了人力。

記者了解到，為適應車險行業線上化要求，已經有不少科技公司對線上一體化業務進行研發。有科技公司已推出“智慧車理賠一體化平臺”，打通車險報案、救援維修、車物查定、人傷查定等環節，幫助車險理賠實現全面線上化和數字化。

記者：徐蔚 見習記者：雷原