2月29日，建設銀行、中國銀行、工商銀行等多家銀行官方微信先后發布公告，將于3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務，公眾可通過手機銀行、網上銀行等形式申請辦理。

過去7個月貸款市場報價利率情況

為什么要轉換房貸利率?

過去，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公布的4.9%基準利率，以打幾折或者上浮多少個百分點的形式來確定。

去年8月，央行發布了改革完善LPR形成機制的公告，明確銀行應主要參考LPR確定貸款利率。也就是說，今后貸款利率將以“LPR+基點數”形成(加點可為負值)，其中1個基點=0.01%。

2019年12月28日，央行公告稱，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上存量浮動利率貸款定價基準轉換應于2020年8月31日前完成。

哪些房貸需要轉換?

2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)，均需進行轉換。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

如果房貸是商貸和公積金混合貸，這次只轉換商貸部分貸款利率，公積金部分仍然按照原合同執行。

原借款合同有兩個(含)以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。

此外，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換。

轉換有幾種方式?可“二選一”

如果是選擇固定利率，則貸款利率將保持不變，一直到貸款還完。

另一種是選擇轉換為LPR，未來你的貸款利率會隨市場利率變化。

舉個例子，你此前辦理的商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，合同約定的利率為基準利率上浮10%，則執行利率為4.9%×1.1=5.39%。轉換為LPR之后，計算方法變為“LPR+基點數”。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點幅度應為59個基點(5.39%-4.8%=0.59%)，在2020年12于 31日之前，執行的利率水平仍是5.39%。

而在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。所以雖然LPR每月發布，但貸款利率并不會每月變化。

但不管選哪一種，都只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

轉換為LPR利息會變少嗎?

對于大家最為關心的話題，中國銀行表示，這個要根據貸款者的個人意愿和判斷。如果認為未來大概念將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那轉換為LPR基準如果轉換之后，2020年12月的LPR下降了，2021年就可以減少利息支出。之后每年的利息支出也都會隨著LPR值的變化而變化。

而從央行公布的LPR來看，過去半年時間里1年期LRP和5年期以上LPR均呈現下降趨勢。

如何申請轉換操作?

根據目前各家銀行發布的公告來看，從2020年3月1日開始，均支持客戶通過手機銀行、網上銀行兩個線上渠道辦理業務。不少銀行還專門制作了圖文操作指南。

同時，多家銀行均表示，疫情期間暫不支持線下辦理。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道，支持客戶通過網點智慧柜員機、柜臺、個貸中心辦理業務。