近年來，金融領域黑天鵝、灰犀牛事件頻發(fā)，隨著數(shù)字技術與業(yè)務場景的不斷融合，風險也更加復雜和隱蔽。
今年3月，中央財經(jīng)委員會第九次會議提出，要提升監(jiān)管能力和水平，實現(xiàn)事前事中事后全鏈條監(jiān)管，金融活動要全部納入金融監(jiān)管。
面對當前海量的數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺，如何在有限的監(jiān)管力量的情況下，通過對底層數(shù)據(jù)的規(guī)則化分析，及時有效地識別風險？
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、中國人民銀行原副行長李東榮在《中國金融》上撰文指出，如果缺少經(jīng)濟適用的科技手段加以輔助，金融監(jiān)管將難以適應當前日新月異的數(shù)字金融發(fā)展局面。防范化解金融風險既是金融監(jiān)管的職責所在，也是監(jiān)管科技（Reg-tech）需要實現(xiàn)的重要功能及主要任務。
眾所周知，金融數(shù)據(jù)不同于其他數(shù)據(jù)，對于安全性有極高的要求。同時又天生帶有“不統(tǒng)一性”，從而容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)管理分散等問題，在保障數(shù)據(jù)安全及保護的同時進行金融數(shù)據(jù)價值挖掘，已經(jīng)成為擺在金融管理部門面前的一項重要而緊迫的課題。
難道沒有破解數(shù)據(jù)孤島的辦法了嗎？
監(jiān)管科技化解G端的煩惱
把所有金融活動全部納入金融監(jiān)管，意味著，不僅各類金融機構的各類金融業(yè)務，要被納入全面監(jiān)管，類金融業(yè)務也將被納入監(jiān)管的視野之中。對于監(jiān)管部門來說，隨之而來的一個問題便是，如何解決在監(jiān)管人力資源有限下的監(jiān)管效率問題？
化解之道，唯有借助于科技的力量。如何運用經(jīng)濟適用且高效率的監(jiān)管科技手段去識別、發(fā)現(xiàn)以及預警數(shù)字金融發(fā)展中的相關風險，已成為各國金融監(jiān)管部門以及行業(yè)自律組織面臨的新課題。
相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的科技升級，G端即政府端同樣面臨著科技升級的需求。據(jù)了解，早在2013年監(jiān)管科技的概念便已出現(xiàn)，直到2015年才成為一個新興的研究分支領域。2017年，監(jiān)管科技開始出現(xiàn)在中國金融監(jiān)管部門的正式對外表述中，開始用于提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。
在金融監(jiān)管的數(shù)字化轉型過程中，一行兩會以及地方金融監(jiān)管局也都在探索和提升監(jiān)管科技的應用水平。
3月31日，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任駱絮飛在中國信通院主辦的“2021數(shù)字化轉型發(fā)展高峰論壇”上表示，目前銀保監(jiān)會正在組織制定數(shù)字化轉型的專項監(jiān)管政策，進一步推動行業(yè)深入開展數(shù)字化轉型工作，增強服務實體經(jīng)濟的能力，同時明確為數(shù)字化轉型過程中的風險管理要求守住風險底線。
此前的1月，央行在金融科技委員會會議上提到，2020年央行已推出包容審慎、富有彈性的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，發(fā)布了一系列標準規(guī)則，不斷尋求用科技創(chuàng)新來提升監(jiān)管的高效性和適用性，致力于構建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。
證監(jiān)會則出臺了《監(jiān)管科技總體建設方案》，對資本市場領域的監(jiān)管科技建設工作進行了頂層設計，以“科技引領、需求驅動；共建共享、多方協(xié)同；統(tǒng)籌規(guī)劃、持續(xù)推進；提升能力、創(chuàng)新機制”為總體原則，確定了監(jiān)管科技1.0、2.0、3.0階段的各類信息化建設工作需求。
對于地方金融監(jiān)管局來說，對“7+4”類機構實施分級監(jiān)管，實時、全面了解區(qū)域金融動態(tài)，打破數(shù)據(jù)孤島，更需要監(jiān)管科技來助力。
伴隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，科技也在多方服務于監(jiān)管場景。在這方面，廣東省地方金融監(jiān)管局（下稱“廣東金融局”）已有不錯的經(jīng)驗。
2020年，廣東金融局與壹賬通金融科技有限公司（下稱“金融壹賬通”，NYSE：OCFT）合作上線的智慧監(jiān)管平臺，建立了一套集數(shù)據(jù)收集、模型預警、指標評級、風險監(jiān)測于一體的非現(xiàn)場監(jiān)管體系，依托于非現(xiàn)場采集體系，結合多維數(shù)據(jù)，構建出一份千人千面的地區(qū)金融地圖，為地方金融企業(yè)建立了一企一檔，實時、全面了解區(qū)域金融動態(tài)。
據(jù)了解，應用該平臺的“楷模”評級模型，廣東金融局對轄內所有小貸公司的評級可以進行打分，從而實現(xiàn)對這些小貸公司進行分級監(jiān)管。
2020年5月，金融壹賬通與證監(jiān)會科技監(jiān)管局達成了合作，為后者提供相關科技服務，提升監(jiān)管科技化與智能化水平。此外，金融壹賬通還與中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開展保險資管科技創(chuàng)新，為其提供一系列技術解決方案，并向監(jiān)管、會員及行業(yè)進行推介，提升整體的科技化數(shù)據(jù)化水平。
在海外市場上，金融壹賬通則為香港聯(lián)合交易所、新加坡證券交易所等提供科技服務，以自身金融科技為G端市場數(shù)字化轉型提供服務。
監(jiān)管科技難點：如何攻克數(shù)據(jù)孤島
由于金融業(yè)數(shù)據(jù)有著天然的隱私性和孤立性，加之我國實行嚴格的分業(yè)監(jiān)管，此外，行業(yè)競爭、隱私安全和復雜的管理程序的要求，在不同的金融領域甚至在相同領域的不同金融主體之間，甚至在同一公司的不同部門之間，也都存在著一座座數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)集成面臨著巨大的阻力。
近年來，隨著新金融的發(fā)展，此類機構種類多、模式雜、數(shù)量多，數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一、業(yè)務標準不一致、報送機制不完備，壓實地方屬地監(jiān)管責任面臨不小的壓力。
除了存在于金融和新金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)孤島，稅務、供電、環(huán)保、市場監(jiān)管等政務數(shù)據(jù)也存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象。而銀企信貸信息不對稱，亦是中小微企業(yè)融資難問題的核心。而橫亙于實現(xiàn)跨部門、全流程監(jiān)管的一大難題，也在于數(shù)據(jù)孤島的存在。
近年來，穿透式監(jiān)管成為一大監(jiān)管方式，而穿透式監(jiān)管則依仗于對底層數(shù)據(jù)的規(guī)則化分析，從而發(fā)現(xiàn)原本隱藏在底層的違規(guī)風險線索，捕捉到信息指標之間的關聯(lián)性及規(guī)律性。尤其是那些以金融創(chuàng)新為名、突破安全底線和踐踏道德底線的非法金融活動，更需要借助大數(shù)據(jù)和科技手段進行及時有效的排查，防微杜漸。
打破數(shù)據(jù)孤島，推動政務數(shù)據(jù)共享，是金融監(jiān)管科技的重點，也是難點之一。在切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下，強化金融與新法、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業(yè)的數(shù)據(jù)融合應用，建立健全跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應用機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有機整合與深度利用，已成為當下亟需解決的現(xiàn)實問題。
2019年8月，央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確提出，要打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應用標準規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用新格局。
孤島變蜂巢
央行的上述規(guī)劃提出，要“增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性”，而做到這一點，需要攻克數(shù)據(jù)孤島。
常有業(yè)內人士感嘆，數(shù)據(jù)孤島已成為大數(shù)據(jù)時代最難攻克的問題。
隨著科技的進步，這一難題也并非不可破解。
比如，當下人工智能技術的一個熱門研究領域——聯(lián)邦學習(Federated Learning），便是一種破解之方。
據(jù)了解，聯(lián)邦學習是一種加密的分布式機器學習范式，2016 年由谷歌最先提出，可以使各方在不披露原始數(shù)據(jù)的情況下，通過協(xié)議來傳遞加密之后的信息，經(jīng)由一系列復雜的機制設計，在保護數(shù)據(jù)隱私的同時，達到共建模型的目的，從而繞過數(shù)據(jù)源之間的信息壁壘。
換言之，聯(lián)邦學習可以作為一種數(shù)據(jù)使用“通道”，不把數(shù)據(jù)進行交換，從而在不違反數(shù)據(jù)隱私保護法規(guī)的前提下，構建一種對"隱私數(shù)據(jù)"的使用方式，從而連接一座座數(shù)據(jù)孤島，解決當下的數(shù)據(jù)困境。
這種方式，既可以保護數(shù)據(jù)隱私，又能滿足合法合規(guī)要求，還能實現(xiàn)在多參與方或多計算結點之間開展高效率的機器學習。
對企業(yè)而言，使用聯(lián)邦學習能簡單、合法且低成本的獲取外部有效的數(shù)據(jù)信息，快速解決某些因數(shù)據(jù)量或數(shù)據(jù)維度不足而導致的困擾，且不會造成合作企業(yè)間數(shù)據(jù)或商業(yè)機密的泄露。
科技界甚至預言，隨著聯(lián)邦學習的廣泛應用，將迎來數(shù)據(jù)價值挖掘的下一個爆發(fā)點，未來在金融、保險、投資、教育、醫(yī)療等領域都有著廣闊的發(fā)展空間。
目前金融業(yè)也在探索聯(lián)邦學習的應用。近日，金融壹賬通透露，其研發(fā)的“蜂巢聯(lián)邦智能平臺”，實現(xiàn)了人工智能在監(jiān)管科技領域的技術突破，為技術賦能監(jiān)管科技創(chuàng)造了更多可能。
從技術上打破數(shù)據(jù)孤島，并最大限度的激活數(shù)據(jù)價值，是金融壹賬通蜂巢聯(lián)邦智能平臺最核心的亮點。
為何叫蜂巢呢？
蜜蜂被稱作“天才的數(shù)學家兼設計師”，它建造的蜂房是一個六角柱狀體，一端是平整的六角形開口，另一端是封閉的六角菱形的底。用它來形容聯(lián)邦學習這種技術再形象不過了：開口意味著數(shù)據(jù)應用和建模的開放性，封閉的底則表示原始數(shù)據(jù)不需要共享，從而保證了數(shù)據(jù)隱私。
金融壹賬通的蜂巢聯(lián)邦智能平臺便是在保證參與方在不共享原始數(shù)據(jù)的基礎上聯(lián)合建模，基于金融業(yè)技術規(guī)范和行業(yè)標準，使用國密算法進行加密，從而保證了參與方聯(lián)合建模的合法合規(guī)。
通過應用聯(lián)邦學習技術，蜂巢聯(lián)邦智能平臺對數(shù)據(jù)進行綜合化標簽，豐富了用戶畫像維度，從整體上提升模型的效果，實現(xiàn) AI協(xié)作。
據(jù)了解，金融壹賬通正在積極拓展蜂巢聯(lián)邦技術在監(jiān)管科技的落地，已與多個政府部門商洽推進應用實踐，以科技賦能監(jiān)管，助其提高監(jiān)管效率，幫其優(yōu)化金融監(jiān)管模式。
抓住傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型的痛點，對眾多產(chǎn)品與解決方案的整合，成為金融壹賬通近兩年的戰(zhàn)略重點。截至目前，其已形成了銀行、保險、投資垂直領域“橫向一體化、從SaaS到IaaS縱向全覆蓋”的16大產(chǎn)品線，覆蓋從營銷獲客、風險管理和客戶服務的全流程服務，以及從數(shù)據(jù)管理、智慧經(jīng)營到云平臺的底層技術服務，為金融機構提供“全流程、端到端”的科技賦能。
2020年以來，伴隨外部金融機構數(shù)字化轉型的強勁需求，金融壹賬通通過規(guī)模效應及產(chǎn)品升級，實現(xiàn)了整體營收能力的顯著提升。3月26日，金融壹賬通披露2020年年報，數(shù)據(jù)顯示該公司2020年營收為33.12億元，同比增長42.3%。
2021年，面對金融機構數(shù)字化變革的更高要求，金融壹賬通確立了“從零配件到整車制造”的新發(fā)展趨勢，并提出了“整車輸出”的戰(zhàn)略升級。為了更好地實施新戰(zhàn)略，金融壹賬通近日宣布引入羅永濤、陳旭華等金融業(yè)老將，分別出任首席財務官和首席營銷官。此前還邀得秦政、劉芳等多位重量級的行業(yè)外腦相繼加盟。
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