封面新聞記者 石偉

(資料圖)

“我當(dāng)時剛畢業(yè)，對理財沒有經(jīng)驗，是在銀行工作人員要求下購買的理財產(chǎn)品，現(xiàn)在出現(xiàn)這么大虧損，到底誰該為此負(fù)責(zé)？”3月13日，武漢女生小王網(wǎng)上發(fā)帖稱，2020年她貸款買了一套房。一年后提前還款時，被銀行告知非VIP客戶需要購買銀行的理財產(chǎn)品，才能抵扣違約金。在理財銷售員推薦下，小王購買了8.3萬元理財產(chǎn)品，一年后虧損超過40%。她稱，其間，她多次詢問對方意見，對方建議她長線持有，“要做時間的朋友”。

銀行大樓

小王認(rèn)為銀行提前未告知違約金免除條件，未進(jìn)行風(fēng)險告知而推薦理財產(chǎn)品，她整個過程是依照對方建議進(jìn)行，理財產(chǎn)品大幅度虧損，銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)為此負(fù)責(zé)。

銀行則表示，銀行的銷售和建議無強(qiáng)迫性，小王作為成年人應(yīng)該為自己負(fù)責(zé)；銷售過程未以錄音錄像方式進(jìn)行風(fēng)險告知，僅作為內(nèi)部員工違規(guī)的處罰依據(jù)，與產(chǎn)品虧損的后果無關(guān)。

律師認(rèn)為，銷售過程存在捆綁銷售和霸王條款嫌疑，如果風(fēng)險告知程序缺失則銀行存在違規(guī)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

女生稱提前還貸被推薦買理財產(chǎn)品 虧損超40%被建議“做時間的朋友”

2020年5月，剛畢業(yè)兩年的小王在武漢購買了一套自己的房子，為此在樓盤對口的中國銀行(湖北自貿(mào)試驗區(qū)武漢片區(qū)分行)貸款170萬。

她稱，簽訂貸款合同時，銀行房貸員工田某告知她，還款滿一年可以申請?zhí)崆斑€款，但是要支付一筆違約金，銀行有減免違約金政策，可以幫她申請減免。

2021年5月，小王申請?zhí)崆斑€款，在約定辦理還款的前一晚，田某電話告知她，她達(dá)不到減免違約金的標(biāo)準(zhǔn)。“他說之前維護(hù)客戶的系統(tǒng)搞錯了，核查發(fā)現(xiàn)我不是中高端客戶，不能免除提前還款的違約金。他讓我多準(zhǔn)備幾萬塊錢，可以購買他們理財產(chǎn)品成為中高端客戶。”

小王與銷售員聊天記錄（受訪者供圖）

次日，田某將小王帶到銀行理財部，一名張姓員工接待了小王，田某隨后離開現(xiàn)場。小王稱，田某通過計算器，在白紙上核算后告知她，至少需要購買10萬元的理財才能拉平那1.6萬元違約金。

“她介紹說這款理財產(chǎn)品是知名理財經(jīng)理操作，她們自己都購買了不少，6個月封閉期滿可贖回，會有10個點(diǎn)的收益。”小王稱，當(dāng)時考慮到可以減免違約金，以及對銀行專業(yè)性的信任，就向父母借了4萬元，加上卡里的余額，一共購買了8.5萬元的理財基金。

“沒想到封閉期內(nèi)就虧了1.2萬元，我問銷售員怎么辦，她說再等等看。封閉期結(jié)束后繼續(xù)虧，她跟我解釋說是市場原因，讓我要學(xué)會做時間的朋友，讓我繼續(xù)持有。”小王說，直到虧損達(dá)到3.2萬時，對方在手機(jī)上按步驟指導(dǎo)她將持有的基金轉(zhuǎn)換為另外兩款產(chǎn)品，但虧損情況沒有好轉(zhuǎn)，最終虧掉3.5萬元，虧損幅度超過40%。

小王認(rèn)為，簽訂貸款合同時銀行未告知違約金減免標(biāo)準(zhǔn)，到了約定還款時間，她被臨時通知購買理財才能減免違約金，自己并無其他選擇；自己剛畢業(yè)，對房貸政策和理財產(chǎn)品不熟悉，基于對銀行和銀行員工專業(yè)性的信任購買了產(chǎn)品，整個過程是在對方指導(dǎo)下進(jìn)行，對方作為專業(yè)人士應(yīng)該為虧損負(fù)責(zé)。

銀行稱理財銷售程序違規(guī)只是內(nèi)部處罰依據(jù) 與產(chǎn)品虧損責(zé)任無關(guān)

3月6日，小王分別與田某和銀行理財部的唐律師進(jìn)行了溝通。

田某介紹，小王是中國銀行系統(tǒng)的熟人介紹來的，當(dāng)時確實(shí)告知她網(wǎng)點(diǎn)有免除違約金的權(quán)限，自己會幫她進(jìn)行申請，但因為太匆忙未告知她免除的條件。“后來發(fā)現(xiàn)她達(dá)不到免除標(biāo)準(zhǔn)，怪我多嘴向她推薦購買理財產(chǎn)品。”

理財部董姓負(fù)責(zé)人陪同一名唐姓律師接待了小王。唐律師稱，小王作為成年人，被告知要么支付違約金要么購買一定額度的理財產(chǎn)品時，有自主選擇權(quán)；銷售員推薦理財產(chǎn)品時，提到10%的收益、不少同事也購買了，只是陳述客觀事實(shí)，不存在欺騙；基金虧損時，銷售員建議小王繼續(xù)持有，也僅僅是建議，所有環(huán)節(jié)都無強(qiáng)迫行為，小王應(yīng)該為自己的選擇負(fù)責(zé)。

“無論小王是23歲還是30歲，法律意義上滿16歲就是成年人，不能以自己涉世未深、對理財不了解，就要求銀行為虧損負(fù)責(zé)。銀行和員工不能因為是專業(yè)人士就來負(fù)這個責(zé)任。”唐律師介紹，小王在購買理財產(chǎn)品前，填寫了風(fēng)險評估報告，顯示她有理財經(jīng)驗，對理財產(chǎn)品有足夠認(rèn)知。

小王表示，風(fēng)險評估報告是在銷售員指導(dǎo)下填寫，按照理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售員應(yīng)該口頭對她正式進(jìn)行風(fēng)險告知，并全程錄音錄像存檔。“當(dāng)時沒有做這個程序，我咨詢過銀監(jiān)會，沒有這個程序就是違規(guī)。她當(dāng)時問我有沒有買過理財，我說只買過一周100元的產(chǎn)品，不知道這算不算有經(jīng)驗。我希望銀行調(diào)取錄音錄像資料。”

唐律師表示，無法把所有資料都拿給小王看，有時候因為熟人關(guān)系，員工將操作流程簡化，沒有將風(fēng)險提示過程錄音錄像，但這種違規(guī)只是內(nèi)部處罰員工的依據(jù)，與理財產(chǎn)品的虧損沒有關(guān)系。

3月15日，封面新聞記者聯(lián)系該行理財產(chǎn)品負(fù)責(zé)人董某，對方記錄下記者的單位后表示，事件只針對客戶解答，不接受媒體采訪。

律師：銀行涉嫌捆綁銷售理財產(chǎn)品 風(fēng)險提示違規(guī)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，客戶與銀行事先約定提前還貸，并詢問了免除違約金事宜，銀行員工告知有免除政策，但未主動告知客戶免除標(biāo)準(zhǔn)，銀行具有過錯。“違約金事宜屬于特別條款，應(yīng)當(dāng)特別告知，用粗線或者劃線注明，沒告知的話可以認(rèn)定為不知情。”

對此，北京市煒衡（武漢）律師事務(wù)所律師黃坤志有不同看法。黃坤志認(rèn)為，免除違約金是銀行放棄自己的權(quán)益對客戶的增值服務(wù)，未告知免除的標(biāo)準(zhǔn)，在法律層面無過錯，但在服務(wù)客戶角度銀行應(yīng)該告知更多信息，以免客戶與銀行之間信息不對稱。

對于“小王是成年人可以自主選擇違約金或者理財產(chǎn)品”的說法，付建認(rèn)為小王并無自主選擇權(quán)。“銀行相對于個人處于優(yōu)勢地位， 小王提前還貸時被告知要支付違約金或購買理財產(chǎn)品，出于趨利避害考慮，她只能選擇購買理財。這涉嫌捆綁銷售和霸王條款。”

黃坤志認(rèn)為，從合同角度看小王確實(shí)有多種自主選擇，可以選擇放棄提前還款，也可以選擇支付違約金。“問題的重點(diǎn)是選擇購買理財產(chǎn)品時，銷售員的銷售過程是否違規(guī)。”

黃坤志介紹，根據(jù)理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售員要對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估、風(fēng)險提示，并全程錄音錄像留檔，以保護(hù)雙方權(quán)益。“如果客戶沒有理財經(jīng)驗，無法判斷，銷售員誘導(dǎo)甚至直接指示客戶填寫風(fēng)險評估報告，在虛假報告基礎(chǔ)上推薦了不匹配的產(chǎn)品，銀行是有違規(guī)過錯，需要承擔(dān)賠償責(zé)任。如果銀行沒有對這一過程錄音錄像，存在程序違規(guī)，同樣需要承擔(dān)賠償責(zé)任。”

黃坤志表示，在小王保證所述屬實(shí)情況下，銀行有舉證證明清白的責(zé)任，如果拿不出錄音錄像資料，無法證實(shí)風(fēng)險報告屬實(shí)，銀行就是責(zé)任方。

“法定年齡16歲就算成年，就要自行對理財產(chǎn)品的選擇負(fù)責(zé)，這個說法也不合理。”黃坤志認(rèn)為，銷售理財產(chǎn)品要考慮客戶是否有理財經(jīng)驗和認(rèn)知，是否有真實(shí)的風(fēng)險承擔(dān)能力，不能只在書面上寫一句“投資有風(fēng)險”作為風(fēng)險提示，理財經(jīng)驗和風(fēng)險認(rèn)知與是否成年無關(guān)。