近幾日，隨著多項臨時管控政策的取消，廣州居民正緊鑼密鼓地恢復日常生活，不少人還發(fā)現(xiàn)，手中的房貸可以延期了。
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據(jù)了解，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國交通銀行、興業(yè)銀行、廣州農(nóng)商行等多家主流銀行在廣州地區(qū)的分行，都對個人房貸推出延期還貸服務，即在相應期限內(nèi)，不上報征信逾期。
目前加入暫緩房貸的多家銀行中，寬限期限短則1個月，長則18個月，普遍在3到6個月之間?？梢詫捪?8個月的興業(yè)銀行廣州分行是這批銀行中寬限最長的。
廣州 圖源：視覺中國
多家銀行可暫緩還貸
得知可以暫緩還房貸之后，廣州居民李榕立即查閱相關信息，其貸款的工商銀行寬限還款頁面顯示，寬限期限可以選擇一個月、三個月和六個月。
工商銀行寬限還貸的申請原因則包括參加疫情防控的醫(yī)護人員、政府工作人員，受疫情影響暫時失去收入人員，受疫情影響較大行業(yè)個體商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶，因感染新冠肺炎隔離人員、疫情防控需要隔離人員和其他客戶等幾類。
不過，要想暫緩還貸，僅線上申請還不夠，不少銀行需要線上線下提交多份證明。
得知廣州房貸可寬限之后，因疫情被封控20多天的廣州居民林秋潔立即聯(lián)系了為其辦理貸款的建設銀行客戶經(jīng)理。
客戶經(jīng)理告訴他，首先要找街道或相關部門開具失業(yè)證明、收入下降證明或還款困難證明，即需要證明現(xiàn)在的收入水平不足以按時還款，不能僅提供社區(qū)封控證明，在開完上述證明之后，再去貸款支行辦理相關手續(xù)。
據(jù)中國新聞周刊了解，在廣州，工商銀行、建設銀行、招商銀行、廣州農(nóng)商銀行等多家銀行辦理寬限還貸手續(xù)的申請原因與具體步驟，都十分相似，大多需要提供收入證明以及受疫情影響的相關情況。寬限期限最短一個月，多數(shù)在3到6個月之間。
據(jù)了解，興業(yè)銀行廣州分行是目前延期還款時間最長的銀行，相關負責人對媒體表示，針對疫情封控嚴重區(qū)域，住房按揭最長延期18個月；經(jīng)營貸最長延期至2023年6月；受疫情影響較嚴重區(qū)域且涉及停工或延期交房的樓盤，最長延期3年。
不過在具體操作層面，暫緩還貸政策在本金和利息方面，基本不存在優(yōu)惠，據(jù)了解，不少銀行的策略都是限定一個還款期限，用戶在規(guī)定期限內(nèi)還款就不算違約。
比如建設銀行的政策是可以將暫緩還貸期間的貸款金額一次性還清，或者將其平分到以后的每一個月。
除了商業(yè)貸款以外，廣州的公積金貸款也可以暫緩還貸。廣州住房公積金管理中心發(fā)出的相關通知顯示，受新冠肺炎疫情影響的繳存人，不能正常償還公積金貸款的，經(jīng)核實后不做逾期處理。
“一般當?shù)劂y行統(tǒng)一的經(jīng)營策略，往往有當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的引導作用。”中國首席經(jīng)濟學家論壇理事王軍對中國新聞周刊表示。
11月30日，廣東銀保監(jiān)局對外表示，要圍繞實施延期還本付息等方面提出針對性落實措施。
實際上今年以來，廣東銀保監(jiān)局一直努力通過金融手段“穩(wěn)經(jīng)濟”，在積極參與配合出臺廣東省“穩(wěn)經(jīng)濟131條”、廣州市“穩(wěn)經(jīng)濟152條”的基礎上，廣東銀保監(jiān)局針對性細化了金融支持配套措施。
仍有優(yōu)化空間
值得注意的是，工商銀行的寬限還貸頁面還顯示，“寬限期服務允許借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)約定一段時間暫不歸還貸款本金。寬限期會增加利息支出，會對后續(xù)還款計劃產(chǎn)生影響，具體還款方式可聯(lián)系您的貸款經(jīng)辦行?！?/p>
李榕就相關情況咨詢客戶經(jīng)理，得到了肯定的回復：辦理了延期還款，罰息還是會罰，但不影響征信。
另外，申請暫緩貸款的手續(xù)并非能夠立即生效。中國新聞周刊從多位辦理相關業(yè)務的銀行工作人員處了解到，銀行完成審批手續(xù)需要一定時間，平均在一周到三周之間，如果在手續(xù)完成之前就貸款逾期，同樣會影響到后續(xù)還款或者征信。
面對相對復雜的手續(xù)和較長的等待時間，林秋潔直接放棄了暫緩還貸的選項，他說，“寬限貸款并不能減少貸款，甚至重新計算還款后，利息支出很可能增加”。
不過，在林秋潔看來，此輪暫緩帶有更多“救急”性質(zhì)。他說，“2020年有位朋友還不起房貸，停了兩個月，沒和銀行溝通，結果征信上了黑名單，以后買房或者其他需求，都不能申請貸款了?！?/p>
多位受訪者表示，目前寬限還貸的手續(xù)還比較繁瑣，仍有簡化空間，因為如果是出于“救急”的目的，現(xiàn)在的審批時間實在太長，去街道開證明等步驟也較繁瑣。在林秋潔看來，如果手續(xù)能進一步簡化，會惠及更多有“燃眉之急”的群體。
“寬限還貸更多針對短期失業(yè)群體或當?shù)刂械褪杖肴后w，像疫情對于靈活就業(yè)群體的沖擊就非常大。”王軍表示，相比而言，今年出現(xiàn)不少中高收入群體提前還貸的現(xiàn)象。
最近半年，由于多家銀行穩(wěn)健型理財“前所未有”地出現(xiàn)虧損，不少手頭有余錢的居民紛紛選擇提前還貸。
易居研究院智庫總監(jiān)嚴躍進表示，此次廣州的政策，實際上注意到了違約問題。他認為，在相應期限內(nèi)不計罰息復利，不上報征信逾期記錄，具有非常好的導向。
不少行業(yè)人士認為，廣州此舉也有穩(wěn)樓市的意味。11月15日，國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1到10月，全國商品房銷售額108832億元，下降26.1%，其中住宅銷售額下降28.2%。
“要主動把此類政策做解釋和宣傳，讓購房者打消顧慮，真正讓此類政策幫助居民渡過難關，同時也可以減少商業(yè)銀行房貸方面不良率的增加。”嚴躍進表示。
專家：寬限還貸只是第一步
事實上，房貸延期還貸服務在疫情以來并非首次出現(xiàn)。
早在2020年2月1日，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局五部門，就聯(lián)合印發(fā)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出可對受疫情影響嚴重的人群，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄。
今年上半年，在疫情受影響較嚴重時期，上海也推出類似金融政策。
11月9日，據(jù)“鄭州發(fā)布”消息稱，鄭州多家銀行已經(jīng)出臺針對企業(yè)和個人住房按揭的延期政策，以加強對小微企業(yè)、個體工商戶及社會民生的金融支持。
進入今年11月，由于疫情原因，廣州越來越多居民受到了包括封控在內(nèi)的影響，不過受影響的時長普遍小于一個月。相比而言，部分西北城市和東北城市，封控時間超過兩個月，一些城市特別是縣城，缺乏相應的政策。
是否像上海、廣州這樣的大城市才有能力推出相應政策，經(jīng)濟發(fā)展水平一般的地區(qū)則無力承載？
“出臺這樣政策的關鍵因素在于意識和觀念，作為金融機構，不能單純從利潤和收入角度出發(fā)來制定經(jīng)營策略。在特殊困難時期，還要響應國家的政策，讓利于民，更多城市的銀行應該加入進來?！蓖踯娬f，各地金融監(jiān)管部門也應根據(jù)具體情況發(fā)出相應倡議。
此外，11月23日，央行發(fā)布相關通知，推出十六項具體舉措，通過金融政策支持房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，被不少媒體稱為“金融16條”。“金融16條”就明確鼓勵依法自主協(xié)商延期還本付息。
嚴躍進認為，此次廣州政策一方面是為了響應“金融16條”，另一方面也給了有過嚴格管控的一部分城市提示?！昂罄m(xù)建議一些疫情管控較嚴格的城市，關注居民家庭的收入狀況和還貸能力，主動出臺政策，給予緩沖期，以真正體現(xiàn)保民生?！眹儡S進說。
在王軍看來，目前國內(nèi)經(jīng)濟下行的壓力，主要來自需求端，想要逐步恢復經(jīng)濟，寬限還貸只是第一步。他說，“未來應該根據(jù)形勢，出臺包括降息在內(nèi)的多種手段，刺激經(jīng)濟回暖”。
作者：趙越