“大部分銀行都降息了,但我找到了4.05%利率。”近日,有投資者在社交平臺(tái)分享了其在中小銀行存款的經(jīng)歷,“存夠50萬(wàn)元的話,一年還有2400個(gè)精靈豆,可兌換2000元的話費(fèi)。”
存款利率持續(xù)下行,國(guó)有大行、股份行3%以上利率的存款產(chǎn)品越來(lái)越少見(jiàn)。但在理財(cái)市場(chǎng)收益率表現(xiàn)不樂(lè)觀、房?jī)r(jià)下行的大環(huán)境下,投資者儲(chǔ)蓄熱情不減,不少大型銀行較高利率的大額存單產(chǎn)品仍出現(xiàn)了“一單難求”的情況。
(相關(guān)資料圖)
與此對(duì)比,《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查了解到,廣西、四川等多個(gè)省份的中小銀行大額存單利率可以達(dá)到4%以上,雖然中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)明顯,但相關(guān)產(chǎn)品仍“額度充足”,許多中小銀行額外推出了積分兌換、禮品贈(zèng)送等活動(dòng)來(lái)吸引儲(chǔ)戶。
相關(guān)分析人士指出,由于在產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象等方面難以企及大型銀行,中小銀行往往在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位,需要以相對(duì)較高的存款利率吸引儲(chǔ)戶,在經(jīng)濟(jì)不確定性增強(qiáng)的背景下,銀行業(yè)存款、貸款及資本補(bǔ)充都逐漸呈現(xiàn)出了“大行化”的趨勢(shì)。
4%以上的利率優(yōu)勢(shì)明顯
“房?jī)r(jià)下跌,不想買(mǎi)房了,所以決定把錢(qián)放銀行吃利息。”5月18日,一廣西地區(qū)的投資者在社交平臺(tái)分享其購(gòu)買(mǎi)銀行大額存單經(jīng)歷時(shí)表示,銀行理財(cái)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但此前有虧損的經(jīng)歷,加上房?jī)r(jià)下跌,最終決定保守一點(diǎn)投資銀行存款。
“大部分銀行都降息了,我對(duì)比了本地的銀行,發(fā)現(xiàn)桂林銀行和北部灣銀行有4.05%的存款產(chǎn)品,為本地最高。”該投資者分享道,考慮到此前村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)案件,為了存款更安全,她最終在桂林銀行分兩次存儲(chǔ)了50萬(wàn)元。
“比大行存款合適。我每年還可以在桂林銀行獲得2400個(gè)‘精靈豆’,可以用來(lái)網(wǎng)購(gòu)、兌換2000元的話費(fèi)或者加油卡。”該投資者表示。
上述表述在桂林銀行工作人員處得到了印證。5月30日,桂林銀行一工作人員告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者,目前該行5年期大額存單利率為4.05%,3年期大額存單利率為3.55%。
“該產(chǎn)品目前額度充足,如果您存款50萬(wàn)元以上,3個(gè)月后會(huì)在我行APP給您發(fā)放600個(gè)精靈豆,此后每隔3個(gè)月都會(huì)向您發(fā)放600個(gè),一年就是2400個(gè)精靈豆,一個(gè)精靈豆相當(dāng)于一塊錢(qián),您可以用來(lái)兌換商品、話費(fèi)等。”上述工作人員介紹道。
近年來(lái),銀行存款利率多次下調(diào),大額存單產(chǎn)品的利率也持續(xù)下行。2022年,多家國(guó)有大行的3年期大額存單收益率可以達(dá)到3.85%,部分股份制銀行大額存單收益率可以超過(guò)4.1%。而5月30日,記者查閱多家國(guó)有大行及股份制銀行APP發(fā)現(xiàn),其3年期大額存單收益率基本在2.90%—3.10%之間。
對(duì)比之下,中小銀行存款利率優(yōu)勢(shì)明顯。
以廣西地區(qū)為例,該地區(qū)國(guó)有大行、股份制銀行的存款利率基本與全國(guó)持平,國(guó)有大行的大額存單利率基本在3.0%以下,股份制銀行略高,但也基本在3.2%以下,而城商行、農(nóng)信社等中小銀行的3年期大額存單利率基本在3.4%以上,5年期利率更高。
如廣西北部灣銀行3年期大額存單利率為3.45%,柳州銀行、藤縣農(nóng)信社的3年期、5年期大額存單利率分別為3.55%、4.05%。
在其他地區(qū),中小銀行存款利率也相對(duì)較高,如南粵銀行5年期大額存單利率能達(dá)到3.95%;客商銀行5年期大額存單利率能達(dá)到4.0%;成都銀行5年期大額存單利率也能達(dá)到4.0%。
“中小銀行由于產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象難以企及大型銀行,在存款市場(chǎng)上處于相對(duì)弱勢(shì)地位,往往以相對(duì)較高的存款利率吸引儲(chǔ)戶。”5月30日,招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析指出。
2022年4月,人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制,同時(shí)監(jiān)管鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
“一般而言,大型銀行存款利率上浮上限較小,存款利率較低;中小銀行存款利率上浮上限較大,存款利率高于大型銀行。因此中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機(jī)制,具有合理性。”董希淼分析道。
中小銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈
“在南寧要存桂林銀行,在桂林就存北部灣銀行,這樣可獲得的禮品比較多。”有廣西地區(qū)投資者向記者分享了其“投資心得”。
《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到,雖相比大行存在存款利率上的優(yōu)勢(shì),中小銀行之間也存在一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為吸引投資者,許多中小銀行不僅有線上的積分兌換、贈(zèng)送禮品服務(wù),線下也會(huì)額外贈(zèng)送禮品,如果從他行轉(zhuǎn)入資金,還可以獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)。
如北部灣銀行的客戶經(jīng)理就告訴記者,在該行APP存款可獲得“OK豆”,系統(tǒng)根據(jù)客戶APP內(nèi)資產(chǎn)情況發(fā)放“OK豆”,每25個(gè)豆可兌換20元話費(fèi),“其他銀行轉(zhuǎn)到我行的資金還可以額外獲得1分購(gòu)禮品”;江西裕民銀行、青海剛察農(nóng)商行、藍(lán)海銀行等多家銀行也曾推出過(guò)相關(guān)兌換活動(dòng)。
此外,如果在手機(jī)銀行辦理了存款,填寫(xiě)了相關(guān)客戶經(jīng)理工號(hào),在銀行網(wǎng)點(diǎn)還可以額外獲得米、面、油等禮品。
大小銀行“額度”差異大
但記者注意到,雖利率不具備相對(duì)優(yōu)勢(shì),許多大型銀行、股份制銀行大額存單仍需求旺盛,甚至出現(xiàn)了“一單難求”的情況。
某股份制銀行的客戶經(jīng)理向記者透露,該行發(fā)售的部分大額存單產(chǎn)品開(kāi)售后,
“基本上1到2分鐘就全部售罄了。”
“建議您把握好開(kāi)售時(shí)間進(jìn)行搶購(gòu),以后大額存單發(fā)行越來(lái)越少,您可以盡早選購(gòu)。”一家上市城商行的客戶經(jīng)理也告訴記者,自去年10月份以來(lái),該行3年期大額存單利率由3.45%逐步降至3.31%,當(dāng)前相關(guān)產(chǎn)品額度依舊非常緊俏。
此外,部分國(guó)有大型銀行APP暫無(wú)5年期大額存單產(chǎn)品在售,有國(guó)有大行APP顯示暫無(wú)可購(gòu)買(mǎi)的大額存單產(chǎn)品。
與此對(duì)比,記者5月30日致電多家大額存單利率4%以上的中小銀行,相關(guān)工作人員均表示“額度充足。”
“在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)不確定性增強(qiáng)背景下,存款‘大行化’趨勢(shì)愈發(fā)明顯。”5月30日,四川大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)教授龔秀國(guó)向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出,大型銀行利率較低,一定程度上反映了其更能保證按時(shí)支付本息;中小銀行利率較高緩解了其攬儲(chǔ)壓力,但增加了其到期足額支付本息的壓力。
較高的存款利率無(wú)疑會(huì)增加中小銀行的負(fù)債端成本壓力。對(duì)此,董希淼分析,中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況,理性拓展存款業(yè)務(wù),既要保持存款適當(dāng)增長(zhǎng),也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。
“中小銀行應(yīng)摒棄‘規(guī)模情結(jié)’和‘速度情結(jié)’,基于自身經(jīng)營(yíng)管理需要合理確定利率,合理吸收存款,逐步降低各類(lèi)負(fù)債成本,不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。”董希淼表示。
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