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春節(jié)期間“瘋狂”發(fā)售的量價齊升的大額存單，現(xiàn)在咋樣了？高息難覓、一單難求再次成為大額存單的認購現(xiàn)實。

日前，經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前濟南市場，包括城商行、大型國有銀行等在內(nèi)的大額存單，雖然仍在募集期，但額度已不足。包括齊魯銀行(行情601665,診股)、泰安銀行、農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)、工商銀行(行情601398,診股)在內(nèi)的多家商業(yè)銀行大額存單未到募集期結束，產(chǎn)品已紛紛售罄。從利率水平來看，如今濟南市場仍在募集期的三年期大額存單，一般年利率在3%—3.50%。值得一提的是，部分銀行提供的大額存單可轉讓等便民增值服務受到儲戶的青睞。

01

大額存單利率下行

仍一單難求

“從前兩年最高點4.2625%的利率，到現(xiàn)在的3.2%，三年期大額存單利率已經(jīng)‘六連降’了。但前來咨詢的客戶依然很多，而且月初有額度的時候，剛發(fā)售就會被搶光?！?月10日，經(jīng)濟導報記者在濟南市齊魯銀行大橋路支行咨詢大額存單產(chǎn)品時，該網(wǎng)點大堂經(jīng)理介紹道，“（大額存單）不排除利率繼續(xù)下降的可能?！?/P>

雖然大額存單的利率一再下行，但這并不影響儲戶的投資熱情。經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)歷了春節(jié)期間大額存單的發(fā)售高峰，目前濟南市場大額存單可謂一單難求，山東省內(nèi)城商行目前還在發(fā)售期的大額存單均已售罄。

據(jù)了解，目前包括齊魯銀行、東營銀行等在內(nèi)的省內(nèi)城商行發(fā)售的2月大額存單均在募集期，但額度幾近告罄。如齊魯銀行2023年第17期一年期個人大額存單，年利率2.30%，20萬元起購；另一款2023年第17期兩年期個人大額存單年利率2.80%，20萬元起購。上述兩款產(chǎn)品募集期均到2月28日，但截至2月13日上午10時，經(jīng)濟導報記者查詢顯示，兩款大額存單均已售罄（兩年期大額存單剩余額度不足最低起存額）。

經(jīng)濟導報記者查詢另兩家省內(nèi)城商行東營銀行、泰安銀行顯示，東營銀行募集期截至2月28日的有4款大額存單，存期分別是一年、兩年、三年、五年；泰安銀行募集期截至3月31日的也有包括三個月、六個月、一年期、兩年期三年期等多個存期的個人大額存單產(chǎn)品。

2月13日上午10時，經(jīng)濟導報記者查詢時顯示，這兩家目前在募集期的大額存單均已售罄（或額度不足）。

2月10日，經(jīng)濟導報記者還來到中國農(nóng)業(yè)銀行華山支行咨詢大額存單產(chǎn)品額度?！艾F(xiàn)在我們這里大額存單的利率為三個月1.6%，六個月1.8%，一年期2.0%，兩年期2.5%，三年期3.1%。但是這些都已經(jīng)沒有額度了?！痹撔泄ぷ魅藛T向記者介紹，“具體什么時候能有額度，這得隨時關注手機銀行，上面的數(shù)據(jù)都是準確的?！彼贸鍪謾C向經(jīng)濟導報記者演示，通過手機屏幕可以清晰地看到，購買時產(chǎn)品顯示售罄狀態(tài)。

隨后，經(jīng)濟導報記者下載中國銀行(行情601988,診股)App，里面顯示的大額存單種類較多，均為20萬起存，存續(xù)期在1個月到36個月不等，利率最高為三年期3.1%，其次為兩年期2.5%、一年期2%、六個月1.8%。點開發(fā)現(xiàn)，所有產(chǎn)品也均已售罄。

“春節(jié)期間沒有閑置資金，近期想存了，可發(fā)現(xiàn)大額存單真不好買，中長期利率水平較高的大額存單更難找?！闭f起認購大額存單，家住甸柳社區(qū)的退休職工姜女士犯了難，“春節(jié)期間，好幾家銀行客戶經(jīng)理給我發(fā)信息，三年期、五年期的產(chǎn)品都不少，而且利率都在3%以上。怎么春節(jié)剛過，就這么難買了呢？”

山東城商行工作人員表示，若想購買到此類產(chǎn)品，可以到每月初前來咨詢，這樣成功購買的幾率會更大一些。

02

提前鎖定中長期收益

保本保息更穩(wěn)當

雖然大額存單的利率持續(xù)走低，但對于投資者者而言，大額存單因能提前鎖定較高收益，依然是一項不錯的保值增值產(chǎn)品，吸引力不減。

“1月春節(jié)期間有發(fā)售年利率3.3%的新資金三年大額存單。近期沒有大額存單產(chǎn)品發(fā)售。”位于濟南市歷下區(qū)的一家青島銀行(行情002948,診股)營業(yè)網(wǎng)點工作人員向經(jīng)濟導報記者介紹，“可關注我行其他存款產(chǎn)品。近期認購比較火爆的是普通存款產(chǎn)品以及結構性存款?！?/P>

經(jīng)濟導報記者了解到，青島銀行一款名為“掛鉤匯率看漲016期結構性存款”的產(chǎn)品，2月13日剛開始募集，當日上午10時查詢額度已售罄。該產(chǎn)品1萬元起購，期限66天，業(yè)績比較基準為1.80%/2.60%/2.70%。同時，經(jīng)濟導報記者觀察到，青島銀行整存整取三年期和五年期利率出現(xiàn)倒掛。其中整存整取三年期利率為3.10%，五年期年利率為3.00%。

經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大額存單屬于銀行存款，一般是保證本息的。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，結構性存款本質(zhì)上屬于理財產(chǎn)品，其本金一般是保證安全的，但其收益是不確定的，有些結構性存款其本息都是無法保證安全的。

“也就是說，一般投資者想安心理財，大概率選擇大額存單，如果想在保證本金安全的前提下博取高收益，那么結構性存款是更好的選擇。結構性存款適合風險偏好相對稍高的投資者，而大額存單適合極端保守型的投資者?！鄙鲜鼋邮懿稍L的一家山東城商行客戶經(jīng)理在與經(jīng)濟導報記者交流時表示。

一些銀行在面臨大額存單余額不足而咨詢客戶較多的情況下，還會推薦部門保險產(chǎn)品，經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)有此類購買意愿的人群并不多。

03

“可轉讓”

讓大額存單變靈活

“大額存單看上去起存金額較高，存期一般較長，但現(xiàn)在部分銀行推出的大額存單增值服務很人性化，我認為值得全行業(yè)推廣?！比涨埃瑵贤顿Y者張光濤在與經(jīng)濟導報記者交流時，提到了他去年存儲大額存單提前支取的經(jīng)歷。

由于購房急需資金到位，張光濤到銀行咨詢他的大額存單可否提前支取。令他沒想到的是，大額存單還可以掛單轉讓。抱著試一試的態(tài)度，他將存了一年的三年期大額存單以存儲時的利率水平在手機銀行App掛單轉讓，不到一小時的功夫，就有人接手了，本金和一年存儲的利息全部到賬。

“資金周轉的需求并非是能提前預料的，我相信任何人都會遇到相同的問題，也沒有人會愿意將高息產(chǎn)品毫無緣由地買賣讓出。只要在合規(guī)范圍內(nèi)，轉讓雙方遵守一定規(guī)則，這是便民利民的一項服務。”張光濤告訴經(jīng)濟導報記者，“據(jù)我觀察，原本近年來試行大額存單轉讓的個別山東省內(nèi)城商行，現(xiàn)在已經(jīng)沒有這項服務了，不知何原因。一些大型銀行還有轉讓服務?！?/P>

經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前包括工商銀行在內(nèi)的部分商業(yè)銀行還在提供大額存單轉讓服務。

工商銀行針對不同客戶群體的多款大額存單在發(fā)售。其中三年期年利率3.1%，兩年期年利率2.5%，一年期年利率2.0%。但經(jīng)濟導報記者點擊購買發(fā)現(xiàn)，額度已不足。在該行大額存單一欄，有一項“大額存單轉讓服務”，經(jīng)濟導報記者點擊進入發(fā)現(xiàn)，在這里有不少掛單轉讓的大額存單產(chǎn)品。

據(jù)工商銀行介紹，大額存單轉讓服務是該行針對持有大額存單的客戶，為減少提前支取利息損失、滿足臨時性資金周轉需求推出的服務?！袄纾愠钟?00萬元可轉讓大額存單，期限三年，年利率4.125%，到期一次性還本付息。目前你持有兩年，已獲利8.25萬元。若提前支取利息按活期0.3%計息，僅可獲利6000元。與目前持有已獲利相差7.65萬元?！睋?jù)工商銀行演示介紹，“假如大額存單可轉讓，你可以選擇低于大額存單年利率水平，更容易轉手成功。如你在持有兩年、還有一年才到期的時候，因急需資金周轉，而需要提前支取。那么你可以選擇保留兩年的利息7.25萬元，將1萬元利息讓利出來給接盤方，那么這單大額存單轉讓成功的幾率較大?！?/P>

根據(jù)演示介紹，從買方來看，買方購買這筆轉讓的大額存單，包含100萬元本金以及7.25萬元利息，接下來僅需持有一年，即可獲利5.125萬元，折算下來收益率高達4.779%，這遠高于目前市面上2%左右的一年期大額存單年化利率。

工商銀行表示，目前僅支持部分到期付息型的大額存單轉讓。對于轉讓渠道，僅支持在電子銀行渠道進行轉讓。從掛單利率的限制來看，工商銀行允許的（轉讓）利率調(diào)漲范圍為（-3%，3%），也就是說轉讓方若原購買利率為4%，那么轉讓時掛單的利率范圍可在1%-7%之間自由選擇。