近日，自南京、上海和杭州多家P2P平臺(tái)相繼暴雷之后，深圳P2P也湊熱鬧爆出炸雷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅六月份全國(guó)就有46家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)入七月上旬全國(guó)又有32家問(wèn)題平臺(tái)出現(xiàn)。錢寶300億，善林600億，易租寶700億，唐小僧800億，成千上萬(wàn)的投資者在一場(chǎng)場(chǎng)“雷的盛宴”中，財(cái)富被洗劫一空。
“早發(fā)現(xiàn)這款大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警神器，幾十萬(wàn)的血汗錢就不會(huì)輕易被騙了”，投資人張大哥在某金融科技論壇上如是說(shuō)。其實(shí)象張大哥一樣投資被騙者還真不在少數(shù)。
易租寶不義，錢寶網(wǎng)騙錢，善林不善，唐小僧并無(wú)佛性，投資人被一茬茬地割韭菜?？陀^來(lái)說(shuō)，這筆賬不能全算在騙子頭上?？v觀騙子們的場(chǎng)場(chǎng)騙局，其騙術(shù)實(shí)在算不得高明，基本套路都大致相同。高息作誘餌+低風(fēng)險(xiǎn)承諾，地球人幾乎都知道，這是江湖上慣用的龐氏騙局。但騙子卻屢屢得手，被騙者更是一茬接一茬。難怪有江湖戲言，這年月不是騙子太多而是傻子不夠用。這果真是一個(gè)博傻的年代，還是有什么深層次的原因，P2P頻繁暴雷原因到底是什么，眾多被騙者原因到底為什么呢。
一、P2P頻繁暴雷的因素分析
騙子大行其道，原因是多方面的，有社會(huì)環(huán)境方面的，有騙子本性方面的，有政府的監(jiān)管方面的，當(dāng)然也有投資者不理性方面的。
社會(huì)方面的原因。利益多元化時(shí)代，社會(huì)財(cái)富和資源分配不均衡，“一夜暴富”的神話不斷被演繹。這種社會(huì)環(huán)境下，一些人的心理失衡，其追逐暴利的行為就不難理解了，這就為騙子的產(chǎn)生創(chuàng)造了必要條件。
監(jiān)管方面的問(wèn)題。政府監(jiān)管的長(zhǎng)期缺位導(dǎo)致P2P行業(yè)一度野蠻生長(zhǎng)，縱觀我國(guó)民間金融發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)其基因先天不足。小貸公司、P2P等民間金融機(jī)構(gòu)，從開(kāi)始誕生其身份就很尷尬，明明干著金融的事，卻不能算作金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)不管，政府監(jiān)管不能，失去了有效監(jiān)管的約束，形成今天的金融亂象也是必然。
投資者個(gè)體因素。心態(tài)失衡、追逐暴利、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺。這些弱點(diǎn)一旦被騙子利用，便容易上當(dāng)受騙。更主要的原因是，投資人能力缺乏，導(dǎo)致信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，被動(dòng)地成為受害者。因此，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題是防范金融騙局的關(guān)鍵。
二、金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱問(wèn)題多元而復(fù)雜
當(dāng)今社會(huì)，是一個(gè)金融產(chǎn)品多元化和金融信息泛濫化的時(shí)代。此場(chǎng)景之下，各種金融產(chǎn)品魚龍混雜良莠難辨，有許發(fā)起人在設(shè)立公司時(shí)就動(dòng)機(jī)不純，有的發(fā)起人在“自首”時(shí)直言不諱地講，其實(shí)自己早在幾年前就已經(jīng)準(zhǔn)備自首了，只是投資人還繼續(xù)投資，資金鏈沒(méi)有斷裂所以就一直維持著。這是赤裸裸的金融騙局大暴露。
投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄只是其中的一個(gè)方面，其風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱才是根本。投資人缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，騙子們?cè)O(shè)局挖坑，投資人很容易上當(dāng)受騙。
信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原理是信息不對(duì)稱。解決信息不對(duì)稱問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)性工程，諸如國(guó)家信用體系建設(shè)，信用立法建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，以及投資人教育及金融科技的物理支持等。這項(xiàng)工程對(duì)金融的專業(yè)化、信息化與科技化都有較高的要求。
1、首先是金融消費(fèi)者與金融騙局始作俑者的信息不對(duì)稱
事前的盡職調(diào)查是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的重點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，那些受騙的金融消費(fèi)者當(dāng)中，百分之八十的消費(fèi)者是因?yàn)闊o(wú)法識(shí)別金融騙局所致。那些騙局的始作俑者有的因詐騙曾經(jīng)上過(guò)“老賴”黑名單甚至被追究刑事責(zé)任的作奸犯科者。如果投資者有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和基本風(fēng)險(xiǎn)防范技能，通過(guò)可靠的征信渠道，快速查詢并獲取這些重要信息并不是一件很難的事情。
2、其次是金融科技的飛速發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者的信息不對(duì)稱
在金融科技飛速發(fā)展的今天，隨著大數(shù)據(jù)萃取與挖掘技術(shù)以及人工智能技術(shù)等在金融風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些功能強(qiáng)大并且實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)工具應(yīng)運(yùn)而生，這些工具科技含量極高且富有創(chuàng)造性。但是很多金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者對(duì)此竟一無(wú)所知。
3、在大數(shù)據(jù)泛濫的信息化時(shí)代，原始的盡職調(diào)查方法根本不能適應(yīng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，要把某項(xiàng)產(chǎn)品或者產(chǎn)品發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)上作出全面的風(fēng)險(xiǎn)排查，需要上五千多個(gè)網(wǎng)站才行，光是法院系統(tǒng)的網(wǎng)站就兩千多個(gè)。這對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，根本不具有可操作性。
三、當(dāng)金融科技應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱問(wèn)題不再是不能攻克的難題
1、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警難題目前是我國(guó)金融領(lǐng)域共性問(wèn)題
我國(guó)還未進(jìn)入征信國(guó)家行列。目前僅有的一部信用立法是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，全面統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫(kù)尚未真正建立。許多征信數(shù)據(jù)散落在不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)生部門及社會(huì)的各個(gè)角落，目前仍然缺少權(quán)威而全面的統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)庫(kù)，人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)涉及領(lǐng)域相對(duì)單一，社會(huì)征信成本高。投資人信息獲取渠道過(guò)于狹窄，信息和數(shù)據(jù)挖掘深度不夠，對(duì)于關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、交叉違約風(fēng)險(xiǎn)等多層復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較弱，影響了對(duì)市場(chǎng)主體實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷。
2、大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)為解決金融消費(fèi)者信息不對(duì)稱問(wèn)題提供可能
人工智能技術(shù)能夠通過(guò)處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化的語(yǔ)言、圖像等信息，改進(jìn)工作流程、提供新型的產(chǎn)品和服務(wù)，并做出數(shù)據(jù)化或者物理的信息反饋。依賴計(jì)算機(jī)視覺(jué)、語(yǔ)音識(shí)別以及自然語(yǔ)言處理三大技術(shù)，可以快速完成投資人進(jìn)行身份識(shí)別、產(chǎn)品驗(yàn)真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等系列動(dòng)作。
筆者前不久在上海參加一個(gè)金融科技高峰論壇，琳瑯滿目的高科技金融產(chǎn)品其先進(jìn)性與實(shí)用性超出筆者的想象。其中一款“大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)”印象深刻，這是一款集先進(jìn)性與實(shí)用性于一身的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警類產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)有效解決了事前預(yù)警難題。平臺(tái)集大數(shù)據(jù)歸集整理和分析于一體，整合了司法、工商、稅務(wù)、媒體等二十多個(gè)領(lǐng)域一百多個(gè)維度的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量更是達(dá)到40億，是目前國(guó)內(nèi)權(quán)威的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。如果需要全面排查一個(gè)征信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)，只需進(jìn)入一個(gè)網(wǎng)站，使用一個(gè)搜索引擎，一鍵式查詢，便可輕松對(duì)二十多個(gè)領(lǐng)域一百多個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)信息同時(shí)進(jìn)行排查預(yù)警。用戶不僅可以在PC端實(shí)時(shí)查詢，也可以在手機(jī)客戶端輕松使用，只需登陸微信客戶端的《大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)》微信公眾號(hào)，便可實(shí)時(shí)、高效地對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查。被查詢對(duì)象是否有過(guò)失信行為，是否涉訴，是否被工商處罰過(guò)，是否因偷稅漏稅被處罰，以及是否曾被媒體曝光等二十多個(gè)領(lǐng)域的事，可以“一網(wǎng)打盡”。會(huì)場(chǎng)上體驗(yàn)者普遍反應(yīng)都很好，更有金融消費(fèi)者反應(yīng)，早知道有這款大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，自己那幾十萬(wàn)的血汗錢也不至于被騙了。
更為奇妙的是，大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)還具有事后實(shí)時(shí)預(yù)警功能。投資人投資以后，仍然要對(duì)投資的產(chǎn)品及商家不斷進(jìn)行監(jiān)督和預(yù)警，以確保投資資產(chǎn)的安全。投資人可以在大數(shù)據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中訂制監(jiān)控對(duì)象或產(chǎn)品的關(guān)鍵詞，這些監(jiān)控對(duì)象或產(chǎn)品如果在上述二十個(gè)領(lǐng)域和一百多個(gè)維度當(dāng)中，不管哪方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，都會(huì)第一時(shí)間同步以短信或Email方式推送到預(yù)訂者事先預(yù)留的手機(jī)或者電子郵箱當(dāng)中，便于第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并作出快速反應(yīng)，把損失可能性降到最低。
四、多管齊下治理金融亂象
整治金融亂象首先要從社會(huì)信用體系建設(shè)入手。加強(qiáng)信用立法，加快信用數(shù)據(jù)建設(shè)步伐，建立社會(huì)信用懲罰與管理機(jī)制，是凈化社會(huì)環(huán)境，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的治本之道。建立“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”的良好社會(huì)信用氛圍。
強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)加強(qiáng)金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然之舉。國(guó)家從民間金融的主體資格、行業(yè)定位等方面進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。另外，政府有關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)積極作為，建立信息共享、人才共享和監(jiān)管協(xié)調(diào)諸方面常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾偏。
加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育是整治金融亂象的主要抓手。金融消費(fèi)者是最終的市場(chǎng)主體，整治金融亂象理應(yīng)從加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育入手。培養(yǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面提升市場(chǎng)主體的整體素質(zhì)。
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