隨著金融行業(yè)整體進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代,消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不斷出臺(tái),整體監(jiān)管體系也日趨完善。行業(yè)整體進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的新時(shí)期,這也對(duì)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控效率和技術(shù)創(chuàng)新提出了更高的要求。中騰信及小花錢包憑借強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)實(shí)力入選《消費(fèi)金融風(fēng)控創(chuàng)新白皮書》案例。
中騰信全流程風(fēng)控系統(tǒng)成為風(fēng)控創(chuàng)新典范
《消費(fèi)金融風(fēng)控創(chuàng)新白皮書》(下稱《白皮書》)，是國(guó)內(nèi)第一份聚焦于消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新的研究報(bào)告，由金融城與麻袋研究院于7月9日聯(lián)合發(fā)布?！栋灼愤x取了消費(fèi)金融行業(yè)不同類型的六大案例，如傳統(tǒng)銀行的代表工商銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行、電商金融巨頭螞蟻金服和京東金融、消費(fèi)金融科技服務(wù)企業(yè)中騰信等，通過(guò)以上企業(yè)在風(fēng)控方面的實(shí)操應(yīng)用，分析技術(shù)創(chuàng)新的融合發(fā)展趨勢(shì)。
《白皮書》指出，近年來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，除了持牌的銀行、消費(fèi)金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)。過(guò)度消費(fèi)、惡意欺詐、重復(fù)授信等行業(yè)亂象也伴隨而生，給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)陰影。遏制市場(chǎng)亂象，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制成為企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。
強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，各類消費(fèi)金融參與主體比拼的不再是速度和規(guī)模，而是風(fēng)控和質(zhì)量。中騰信作為風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新的領(lǐng)先企業(yè)，利用其自主研發(fā)的全流程風(fēng)控系統(tǒng)及子公司小花金服自主研發(fā)的RiskAI風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，不斷提升風(fēng)控效率和水平，是其中的典范。
中騰信是專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域科技服務(wù)的創(chuàng)新型、專業(yè)化、互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本1.83億元，2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司等主體共同投資成立。
作為消費(fèi)金融科技服務(wù)企業(yè)，中騰信非常重視風(fēng)控技術(shù)實(shí)力的鍛造?；诖髷?shù)據(jù)分析建模、機(jī)器學(xué)習(xí)及前端生物識(shí)別技術(shù)，中騰信自主研發(fā)了包括反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)及催收系統(tǒng)在內(nèi)的全流程風(fēng)控系統(tǒng)，為多家金融機(jī)構(gòu)及P2P提供風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)。
在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用上,中騰信與征信及數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)商合作,并結(jié)合自身多年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累,形成億級(jí)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)沉淀，以大數(shù)據(jù)為技術(shù)支持,通過(guò)多種手段交叉驗(yàn)證用戶信息的真實(shí)性, 將欺詐行為防范于發(fā)生之前。同時(shí),通過(guò)聚類算法分析相似性行為,依賴行為數(shù)據(jù)發(fā)掘深度網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,更有 效地實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的反欺詐。
在生物識(shí)別技術(shù)方面，中騰信是消費(fèi)金融領(lǐng)域第一個(gè)成熟應(yīng)用聲紋識(shí)別技術(shù)的公司。中騰信聲紋識(shí)別系統(tǒng)，可以針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立起對(duì)應(yīng)場(chǎng)景的黑名單、聲紋庫(kù)，結(jié)合反欺詐規(guī)則，豐富聲紋識(shí)別策略預(yù)警，現(xiàn)已達(dá)到一般場(chǎng)景識(shí)別秒級(jí)響應(yīng)的超高效率和極高識(shí)別準(zhǔn)確率。
中騰信聲紋識(shí)別系統(tǒng)架構(gòu)
貸中管理是資產(chǎn)質(zhì)量控制的中堅(jiān)力量，中騰信基于大數(shù)據(jù)多重驗(yàn)證建立了貸中決策引擎系統(tǒng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)排查和風(fēng)險(xiǎn)處置三大模塊提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)。
中騰信貸中決策系統(tǒng)架構(gòu)
催收是資產(chǎn)質(zhì)量控制的最后防線，中騰信急于大數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的復(fù)合應(yīng)用建設(shè)了以催收管理系統(tǒng)為中心，對(duì)接智能外呼、智能質(zhì)檢、客戶呼叫中心等多個(gè)外圍系統(tǒng)，大幅提升催收作業(yè)效率，改善催收時(shí)效。
中騰信全流程風(fēng)控系統(tǒng)將欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的防范細(xì)化至客戶借款的全生命周期，從貸前、貸中、貨后各環(huán)節(jié)防范風(fēng)險(xiǎn)。自2014年以來(lái)，系統(tǒng)設(shè)置欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則上千條，信用風(fēng)險(xiǎn)模型及欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型數(shù)十個(gè)，為多家信托公司及銀行提供風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量控制水平在同業(yè)名列前茅。
小花錢包RiskAI系統(tǒng)演繹極致風(fēng)控效率
2015年，中騰信設(shè)立子公司小花互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，通過(guò)主打產(chǎn)品小花錢包APP，為金融機(jī)構(gòu)及P2P提供市場(chǎng)獲客及智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別輔助技術(shù)服務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋信用卡分期及消費(fèi)借款輔助服務(wù)。
小花錢包自主研發(fā)RiskAI系統(tǒng)，利用生物識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)模型，已實(shí)現(xiàn)“即刻申請(qǐng)，實(shí)時(shí)輔助審批，合作機(jī)構(gòu)快速放款，隨借隨還”的極致金融體驗(yàn)。
在生物識(shí)別方面，小花錢包致力于人臉識(shí)別技術(shù)運(yùn)用實(shí)踐。在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)，小花錢包要求用戶根據(jù)提示完成眨眼、張嘴、搖頭等隨機(jī)動(dòng)作，并與用戶拍照上傳的身份證照片進(jìn)行有效核實(shí)，確保人證合一，有效識(shí)別虛假、冒用身份行為。
在欺詐識(shí)別方面，小花錢包通過(guò)與多家第三方征信機(jī)構(gòu)合作，利用多維度的征信信息對(duì)用戶進(jìn)行交叉核實(shí)與畫像,杜絕批量集中的惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)，小花錢包 RiskAI 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)還可以隨著用戶行為對(duì)應(yīng)人數(shù)的增加，不斷調(diào)整策略,，持續(xù)迭代模型, 定期進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。
平均每天處理2萬(wàn)件業(yè)務(wù)，件均處理時(shí)效3-5分鐘的超高處理效率，且能夠維持全天候穩(wěn)定運(yùn)行，借助RiskAI在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的高效應(yīng)用，小花錢包大幅度降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而真正讓利給用戶。同時(shí)，小花錢包使用云計(jì)算平臺(tái)搭建RiskAI系統(tǒng)，所有服務(wù)均支持7x24小時(shí)穩(wěn)定運(yùn)行，能夠隨時(shí)隨地服務(wù)用戶。
2017年小花錢包與生物識(shí)別技術(shù)合作機(jī)構(gòu)一同入選MIT Technology Review(麻省理工科技評(píng)論)的金融科技人臉識(shí)別應(yīng)用案例。同年，小花錢包還入選為中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心組織編寫的金融科技專著《金融科技:發(fā)展趨勢(shì)與監(jiān)管》經(jīng)典案例。
風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，既是消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，也根源于監(jiān)管政策和外部市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)已在中騰信相關(guān)創(chuàng)新風(fēng)控系統(tǒng)中深度應(yīng)用、融合發(fā)展，并能夠在應(yīng)用過(guò)程中不斷“自我升級(jí)”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控技術(shù)的進(jìn)一步突破，這也為中騰信消費(fèi)金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)保障，是中騰信成為中國(guó)領(lǐng)先的消費(fèi)金融科技服務(wù)企業(yè)的重要的進(jìn)階石。
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